Construir crédito representa o último Catch-22: você precisa de crédito para obter crédito. Assim, grande parte dos seus 20 anos é gasta provando que você tem crédito, aumentando lentamente o limite de seus cartões de crédito ou, se você foi para a faculdade, fazendo pagamentos consistentes e pontuais para seus empréstimos estudantis.
Enquanto isso, atos de responsabilidade financeira, como pagar o aluguel em dia todos os meses, geralmente não são relatados automaticamente às agências de crédito, então provavelmente você não está construindo sua pontuação dessa forma.
Então, depois de uma década de provando ser um merecedor de crédito , você pode estar curioso: Qual deve ser sua pontuação de crédito de três dígitos ao chegar aos 30 anos?
Realmente, não existe uma resposta uniforme. Uma pessoa de 30 anos nos subúrbios, por exemplo, pode ter tido vários empréstimos para automóveis e uma hipoteca que a ajudou a construir crédito na última década, enquanto você pode morar em uma cidade grande, onde seria impraticável ter um carro, e os preços das moradias são exorbitantes e a única coisa informada às agências de crédito é um ou dois cartões de crédito.
Mas, se estamos falando em termos de médias, a pontuação de crédito média para aqueles que estão na faixa de 30 a 39 anos é 673, de acordo com um relatório da Experian , uma das três principais agências de crédito. Esta é considerada uma boa pontuação. É um pouco superior a 662, que é a média para pessoas na faixa dos 20 anos, mas inferior a 684, que é a pontuação média de pessoas na faixa dos 40 anos. Aqueles na coorte com 60 anos ou mais têm as pontuações médias mais altas de 749.
Eu continuo vendo o número 11
A pontuação de crédito tende a aumentar com a idade. Isso ocorre porque dois fatores principais que afetam seu crédito levam tempo: um histórico de pagamentos dentro do prazo representa 35 por cento de sua pontuação e o comprimento do histórico de crédito constitui outros 15 por cento, de acordo com FICO , um modelo de pontuação de crédito popular. Pense nisso como dar tempo para sua pontuação de crédito ferver.
Focar nas faixas de pontuação de crédito em vez de atingir um número definido também é uma abordagem importante para o seu crédito, diz Rod Griffin , Diretor de Educação e Conscientização do Consumidor da Experian.
A FICO declara que suas pontuações usam os seguintes intervalos: 300–579 ruim; 580-669 feira; 670-739 bom; 740-799 muito bom; e 800-850 excepcionais.
Geralmente, sua capacidade de acessar as melhores taxas e termos dependerá de qual faixa de pontuação você se enquadra, e não de qual é sua pontuação real, diz Griffin.
Portanto, alguém com uma pontuação de crédito excepcional de 740 ainda obterá as mesmas taxas que alguém com uma pontuação de 850 perfeita.
Se você deseja aumentar sua pontuação e passar para a próxima faixa de pontuação, aqui estão algumas dicas aprovadas por especialistas:
- Experimente Experian Boost . É um serviço gratuito oferecido pela Experian que permite adicionar seus pagamentos positivos de telecomunicações e serviços públicos ao seu relatório de crédito para que você possa ter a oportunidade de aumentar instantaneamente sua pontuação, diz Griffin. A Experian observou uma melhora nas pontuações de dois em cada três consumidores, com um aumento médio de mais de 10 pontos, diz ele.
- Efetue pagamentos pontuais de forma consistente. O histórico de pagamentos tende a ser o fator mais importante nas fórmulas de pontuação de crédito, diz Sean Messier, analista do setor de crédito da Credit Card Insider , uma comparação de cartão de crédito e site financeiro do consumidor. Configure o pagamento automático para seus empréstimos e cartões de crédito, sugere Messier, para que você não se esqueça de pagar uma conta.
- Guarda antigos cartões de crédito abertos. Se esses cartões não tiverem taxas anuais, vale a pena mantê-los abertos, mesmo que você não os use com frequência, diz Messier. Ter contas mais antigas ajudará a envelhecer seu crédito.
- Pague o saldo do seu cartão de crédito. Assim que a utilização do cartão de crédito ultrapassar 30% ou mais, isso sinaliza para os credores que você pode ter ultrapassado o limite. Dica de profissional: descubra em que dia é seu relatórios da empresa de cartão de crédito às agências de crédito. Nem sempre é o mesmo dia da data de vencimento, então você deve estar ciente de que os saldos de seu cartão de crédito não estão muito altos na data do relatório, mesmo se você planejou pagá-los na data de vencimento.
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