Comprar uma casa já é bastante estressante, mas quando você adiciona o jargão desconhecido e a pilha de papéis que acompanham o processo de aprovação da hipoteca, a coisa toda pode ir de assustadora a completamente opressora. Mas, como a maioria dos eventos importantes da vida que envolvem aventuras em territórios desconhecidos, um pouco de preparação ajuda muito a prevenir aquela sensação incômoda.
Conversamos com especialistas em empréstimos e finanças para esclarecer as oito perguntas que todo comprador de casa deve fazer ao seu credor. Quer você seja um comprador de primeira viagem ou já conheça o procedimento, essas são as perguntas que você deve ter em mãos para que possa acompanhar o ritmo acelerado do financiamento de hipotecas - e manter a calma.
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1. Quais taxas de juros você pode me oferecer?
As taxas de juros referem-se à quantidade de dinheiro que você pagará adicionalmente ao banco de crédito pelo serviço de sua hipoteca. Este número também pode ser afetado por seu pontuação de crédito . Essencialmente, quanto melhor for sua pontuação de crédito, menores serão as taxas de juros oferecidas, porque o banco sente que pode confiar em você para pagar o empréstimo de acordo. Eles geralmente não são negociáveis, diz Ava Sanel, uma originadora de empréstimos hipotecários em Bloquear recursos financeiros . Eles estão dando a você a melhor taxa que têm porque estão tentando fazer seu negócio.
2. As taxas têm pontos?
Os pontos equivalem ao dinheiro que você pode pagar adiantado ao seu credor por pontos percentuais da hipoteca. Essencialmente, você pode pagar por eles no fechamento para economizar dinheiro em juros a longo prazo. Isso também é conhecido como redução da taxa. Por exemplo, em Banco da América você pode pagar $ 2.000 com um ponto de desconto na taxa de hipoteca, economizando quase $ 11.000 durante o prazo do empréstimo.
3. Você é um corretor de hipotecas, um agente de crédito ou nenhum dos anteriores?
Antes de entrar em detalhes, certifique-se de saber com quem está lidando - provavelmente um agente de crédito ou um corretor de hipotecas. Um agente de crédito é contratado por um credor direto (uma instituição financeira - pense em bancos, bancos hipotecários e cooperativas de crédito - que financia uma hipoteca) e, portanto, só mostrará a você os produtos de empréstimo oferecidos por seu empregador. Um corretor de hipotecas, por outro lado, não está vinculado a nenhum credor e, portanto, pode pesquisar para apresentar a você as melhores taxas de várias fontes de empréstimo. Ainda assim, não é certo que um corretor será capaz de encontrar uma taxa de juros melhor do que um oficial de crédito, e os corretores às vezes podem cobrar taxas mais altas, então tente obter cotações de ambos.
4. Como você é diferente dos outros caras?
Quando você tem vários profissionais de hipotecas competindo pelo seu negócio com a promessa de taxas e taxas igualmente baixas, dê uma olhada nos próprios consultores. Um pouco de pesquisa é muito importante, diz Jim Russo, um oficial sênior de crédito da American Federal Mortgage . Ele aconselha verificar se os consultores em potencial possuem o licenciamento adequado; isso pode ser feito através do Acesso do consumidor ao Sistema de Licenciamento Multistate Nationwide (NMLS) (agentes de crédito) e o Diretório da National Association of Mortgage Brokers (NAMB) (corretores de hipotecas). Ler avaliações online, consultar o Better Business Bureau e pedir informações de sua rede social também pode ajudá-lo a encontrar o melhor profissional de hipotecas para suas necessidades específicas. No final do dia, no entanto, você deve se sentir bem com quem escolheu: você precisa encontrar um agente de crédito com quem você se conecta em um negócio e, na maioria das vezes, em um nível pessoal, estressa JP Hussey , gerente da filial de produção da GMH Mortgage.
5. O que você pode fazer por mim?
Sim, seu credor está prestes a desembolsar uma enorme soma de dinheiro - apenas para que você possa comprar a casa dos seus sonhos - mas as intenções deles não são exatamente altruístas. Os credores hipotecários têm a ganhar um bom lucro do seu empréstimo na forma de prêmio de spread de rendimento (YSP), custos de fechamento, pontos de desconto e outros custos pagos pelo mutuário. Corretores de hipotecas e agentes de crédito também obtêm sua fatia do bolo, geralmente por meio de taxas de originação de empréstimos e bônus salariais, respectivamente. Faça o seu corretor ou agente de crédito trabalhar para o seu negócio, especialmente se sua pontuação de crédito, valor do pagamento inicial e outros fatores provarem que você é um candidato desejável para um empréstimo. Depois de obter uma lista detalhada das taxas de cada credor (mais conhecida como estimativa de boa fé , ou GFE) e reduziu sua lista a dois ou três credores, não tenha medo de usar o GFE do credor A para alavancar um negócio melhor do credor B e assim por diante.
6. Quanto tempo leva o processo?
Mesmo se você for pré-aprovado e tiver uma oferta aceita, processar uma hipoteca pode adicionar tempo ao calendário. De acordo com Realtor.com , todo o processo demora cerca de 30 dias. Entre a pré-aprovação, a verificação de crédito, a avaliação da casa e a papelada geral que precisará ser preenchida, pode demorar um pouco.
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7. Posso bloquear minha taxa?
Ao bloquear a taxa de juros de sua hipoteca, o credor está garantindo que a taxa oferecida após a aprovação ainda estará disponível quando você fechar a casa, protegendo-o de um aumento da taxa. Certifique-se de perguntar ao credor quanto tempo o bloqueio durará (normalmente entre 10 e 60 dias) e se há algum custo envolvido. Quanto a quando, exatamente, bloquear sua taxa, seu credor pode não ter a resposta. Isso ocorre porque as taxas de juros das hipotecas são conhecidas por mudar diariamente. A tendência atual, no entanto, é que as taxas estão subindo e a reserva federal anunciado que haveria mais dois aumentos nas taxas até o final de 2018, então você pode querer bloquear o mais cedo possível. As boas notícias? As taxas ainda estão em níveis historicamente baixos se você olhar as taxas médias dos últimos 20 anos ou mais, diz Russo.
8. Eu me qualifico para quaisquer empréstimos do governo?
Embora o governo ofereça empréstimos FHA para aqueles com renda mais baixa, existem outros empréstimos patrocinados pelo governo disponíveis para aqueles que desejam comprar uma casa que incluem outros fatores. Por exemplo, o Departamento de Assuntos de Veteranos oferece melhores taxas ou opções de refinanciamento. O Departamento de Agricultura também oferece negócios semelhantes aos que estão se mudando para áreas rurais para ajudar a estimular as economias locais, chamados de empréstimo do USDA. Dependendo de para onde você está se mudando, pode haver empréstimos patrocinados pelo estado ou local para os quais você se qualifique.
