Dois anos atrás, eu me divorciei. Como precisava de dinheiro para pagar meu advogado, coloquei minhas despesas diárias em um cartão de crédito. Antes que eu percebesse, entre o que cobrava e as altas taxas de juros, eu tinha uma dívida considerável. Eu tinha um pouco mais de $ 17.000 em duas cartas.
Pensei em transferir minha dívida para um cartão de crédito sem juros de 18 meses e gastar cada centavo que podia para saldar minha dívida antes que os juros aparecessem. Mas quando fiz os números, não consegui. Eu já estava lutando para pagar os US $ 580 combinados em pagamentos mensais com cartão de crédito. Percebi que precisava liberar dinheiro a cada mês, não empatar mais tentando vencer o relógio de 18 meses. Se eu tentasse vencê-lo, ficaria sem dinheiro e não teria dinheiro se uma despesa inesperada ocorresse. Fazer os mesmos pagamentos mensais que faço atualmente no cartão de 18 meses era uma opção, mas no final, ainda haveria um saldo a pagar. E, eu ficaria com pouco espaço para respirar no meu orçamento a cada mês.
Depois de pesquisar alternativas, descobri que a melhor opção para mim era usar o patrimônio da minha casa. Meu ex-marido e eu compramos a casa há 20 anos, mas entre vários refinanciamentos, incluindo um feito pouco antes de nos separarmos, onde retiramos um dinheiro significativo, ainda havia uma hipoteca da casa. Decidi ficar com a casa e assumir sozinho a hipoteca para que nossos filhos pudessem permanecer em seu sistema escolar.
Ainda assim, havia uma boa quantidade de capital na casa e decidi tomar emprestado $ 25.000 dele para que pudesse pagar minha dívida de cartão de crédito, ter pagamentos mensais mais baixos para respirar e ter algum extra para quaisquer despesas que possam surgir .
Em termos de acesso ao meu patrimônio, eu tinha três opções: refinanciar, tomar um empréstimo para compra de uma casa ou abrir uma linha de crédito para pagar uma casa. Veja como os prós e os contras de cada um funcionaram:
Salve Fixá-lo Veja mais imagens (Crédito da imagem: Brett Taylor Photography / Shutterstock)
Opção 1: refinanciar minha hipoteca
Prós:
Isso reduziria meu pagamento mensal para $ 182.
Se eu refinanciei minha hipoteca e tirei $ 25.000 em ações, meu pagamento da hipoteca seria de $ 182 a mais por mês - mas isso liberaria cerca de $ 400 para mim a cada mês ($ 580 de pagamento com cartão de crédito a cada mês - $ 182 para hipoteca = $ 400 grátis).
Contras:
A taxa de juros é maior do que minha taxa atual.
As taxas de juros subiram desde que obtive minha hipoteca pela primeira vez. Minha nova taxa de juros seria 4,75, meio ponto a mais do que a taxa que tenho atualmente.
Eu teria que gastar dinheiro para fechar.
Eu também teria que pagar $ 6.000 em custos de fechamento (que seriam transferidos para a hipoteca refinanciada). Em vez de adicionar $ 25.000 à minha hipoteca, eu adicionaria $ 31.000.
Eu teria acesso fácil ao dinheiro que sobrou.
Depois de pagar meus cartões de crédito, teria cerca de US $ 8.000 restantes para colocar em uma conta de poupança como reserva para despesas inesperadas. Como estou bastante confiante de que vou precisar da remoção de árvores em minha propriedade que custará pelo menos US $ 4.000, eu quero o buffer, mas ter fácil acesso a ele não é aconselhável. Eu posso ficar tentado a mergulhar nesse buffer de vez em quando para desejos, não necessidades, justificando usar apenas um pouco disso para ingressos de shows ou uma viagem de fim de semana que eu mereço.
o que significa 11,11
Opção 2: empréstimo para compra de casa própria
Prós:
Tem uma ótima taxa fixa para o prazo do empréstimo.
Um empréstimo para compra de uma casa tem uma taxa fixa; a taxa nunca mudaria durante a vigência do meu empréstimo. Pesquisei US $ 25.000 para empréstimos de hipoteca em duas instituições - uma cooperativa de crédito à qual pertenço e um pequeno banco de poupança e empréstimo local. A poupança e o empréstimo tiveram a melhor taxa para um empréstimo de dez anos: 3,75.
Meu pagamento mensal seria de $ 250.
Meu pagamento mensal mínimo seria de $ 250, liberando cerca de $ 330 em dinheiro por mês.
Eu não teria que pagar a mais para pagar.
Eu poderia adicionar pagamentos extras para pagar o principal mais rapidamente e não haveria penalidade de pré-pagamento antecipado.
Sem custos de fechamento.
Ao contrário do refinanciamento, eu não teria que pagar milhares de taxas iniciais.
Contras:
Eu teria dinheiro sobrando.
Com o empréstimo para aquisição da casa própria, eu precisaria pegar os $ 25.000 inteiros de uma vez. Eu teria o mesmo problema que enfrentaria com o refinanciamento. Haveria $ 8.000 na ponta dos meus dedos, tentando-me.
Opção 3: linha de crédito de capital próprio
Prós:
Eu poderia usar o quanto eu precisasse, quando eu precisasse.
Com uma linha de crédito de home equity, eu seria aprovado para todos os $ 25.000, mas só seriam cobrados juros sobre o valor que usei. Eu usaria $ 17.000 para pagar meus cartões de crédito imediatamente e teria a opção de pedir $ 8.000 adicionais se e quando eu precisasse. E, à medida que eu devolvia o dinheiro, ele voltaria a ficar disponível para eu pedir emprestado.
A taxa de juros está baixa.
A atual taxa de porcentagem anual (APR) que eu poderia obter por um HELOC é de 4,127, amortizada em 20 anos. Isso significa que, no início, uma parte maior do meu pagamento mensal iria para os juros em vez do principal, assim como nos primeiros anos de uma hipoteca tradicional. No entanto, devido à baixa taxa de juros, meu pagamento mensal seria razoável.
Meu pagamento mensal seria de $ 115.
Para os US $ 17.000 originais que eu sacaria, meu pagamento mensal mínimo seria de cerca de US $ 115, liberando cerca de US $ 465 em dinheiro a cada mês.
Eu não teria que pagar a mais para pagar.
Como o empréstimo de hipoteca, não há penalidade de pré-pagamento antecipado com um HELOC, mas há um incentivo para adicionar um pouco mais ao pagamento a cada mês, se eu puder fazer isso. Esse extra irá para pagar o principal.
Contras:
É uma taxa variável.
Uma linha de crédito de home equity tem uma taxa variável, o que significa que pode mudar a qualquer momento. A taxa é razoável agora, mas não há garantia de que não aumentará no futuro. Na verdade, o Federal Reserve já elevou as taxas de juros duas vezes este ano , e espera-se aumentá-los novamente no outono. No entanto, minha APR tem a garantia de nunca ultrapassar 10,174, o que é muito melhor do que a taxa atual de 23,74 no meu único cartão de crédito com a maior parte da minha dívida.
O Vencedor: HELOC
Apesar da taxa variável, decidi que minha melhor opção seria a linha de crédito de home equity. Ainda assim, eu queria saber se havia mais alguma coisa que eu precisava saber, então falei com Stephanie Bittner, gerente de educação da Clarifi , um serviço de aconselhamento de crédito ao consumidor sem fins lucrativos. Ela disse que, além da taxa de juros variável (o único contra que pensei), há duas outras coisas importantes a se considerar com uma linha de crédito de home equity: É um empréstimo garantido e há novas implicações fiscais.
Você está colocando sua casa como garantia, disse Bittner. Se você chegar a um ponto em que não seja capaz de fazer os pagamentos do empréstimo, o banco pode entrar e executar a hipoteca de sua propriedade.
Finalmente, Bittner diz que as implicações fiscais mudaram. No passado, diz ela, você podia cancelar todos os juros, mas isso mudou recentemente. Você não pode dar baixa dos juros agora, a menos que o dinheiro do empréstimo esteja sendo usado especificamente para melhorar significativamente a casa ou propriedade. Essa nova regra tributária também se aplica a empréstimos imobiliários. Se eu tivesse refinanciado minha hipoteca para ter acesso ao patrimônio, os juros seriam dedutíveis do imposto de renda.
Fiquei desapontado por não ser capaz de descontar os juros dos meus impostos, mas ainda assim decidi que a linha de crédito do home equity era a certa para mim. Com ele, posso pagar meus cartões de crédito com juros altos e, no final das contas, pagar menos juros sobre a dívida. Terei dinheiro extra para sacar se houver uma grande despesa, mas esse dinheiro não estará ao meu alcance. E, o mais importante, vai liberar dinheiro todo mês, dando-me algum espaço para respirar com meu orçamento mensal.
O fato de que este é um empréstimo garantido é um pouco preocupante, mas a menos que haja uma redução significativa em minha receita, estou confiante de que posso fazer os pagamentos. O banco também. Ele aprovou minha inscrição e fechei o HELOC na semana passada. Já estou respirando melhor quando penso nas contas do próximo mês.
