À medida que o novo coronavírus sufoca a economia e desencadeia demissões em massa, muitas pessoas estão preocupadas com a forma como irão pagar a hipoteca ou cobrir o aluguel nos próximos meses.
Na verdade, mais americanos estão preocupados com despesas inesperadas (79 por cento) e com o pagamento de suas contas (68 por cento) do que com o COVID-19 (63 por cento), de acordo com um pesquisa de 1.200 pessoas que foi conduzido pelo site de finanças pessoais FinanceBuzz . Quando solicitados a identificar sua principal preocupação, os americanos citaram uma divisão uniforme entre as preocupações de saúde (50%) e financeiras (50%).
O que você deve fazer se tiver problemas para manter um teto sobre sua cabeça? Dependendo do tipo de hipoteca que você tem ou de onde no país você está alugando, suas opções de alívio podem variar amplamente.
A primeira coisa que você deve fazer se tiver problemas para pagar o aluguel ou o pagamento da hipoteca é ligar para o seu senhorio ou agente de hipoteca assim que puder, diz Matt Frankel, um planejador financeiro certificado e redator do site de finanças pessoais The Ascent . Despejos generalizados e execuções hipotecárias não são bons para ninguém, e a maioria dos grandes credores já emitiu declarações se comprometendo a trabalhar com qualquer mutuário que esteja tendo problemas para pagar.
É importante iniciar uma conversa com quem você está pagando as contas, em vez de simplesmente interromper os pagamentos por completo. Deixar de pagar uma hipoteca sem adiá-la formalmente, por exemplo, pode prejudicar sua pontuação de crédito e fazer com que seu empréstimo entre em inadimplência.
O que fazer se você não puder pagar a hipoteca
O governo federal anunciou planos para interromper execuções hipotecárias , mas isso se aplica apenas a empréstimos garantidos pela Fannie Mae e Freddie Mac ou pela Federal Housing Administration ou FHA. A boa notícia é que muitos proprietários se enquadram nesta categoria, já que as gigantes do crédito Freddie e Fannie garantem quase 50 por cento das hipotecas, e a FHA atualmente garante um adicional 8 milhões de hipotecas unifamiliares .
Proprietários de casas que enfrentam problemas financeiros devem entrar em contato com seus credores para discutir opções, que podem incluir paciência , uma opção de dificuldade que permite fazer pagamentos mais baixos. É importante observar que a tolerância geralmente incide sobre juros extras, já que você está estendendo seu empréstimo.
Outra opção é adiar a hipoteca.
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A maioria dos credores e prestadores de serviços está oferecendo opções generosas quando se trata de adiar o pagamento de hipotecas durante a pandemia de COVID-19, diz Frankel. Mas você precisa perguntar por eles; isso não é algo que acontece automaticamente.
Se você precisar de alívio em sua hipoteca, não espere até que chegue a data de vencimento - Pegue o telefone e ligue para o seu corretor de hipotecas, que é a empresa para a qual você envia seu pagamento imediatamente, diz Frankel. O seu credor deve poder oferecer-lhe uma confirmação por escrito de que o seu pagamento foi de facto diferido.
Um pagamento de hipoteca diferido permite que você ignore seus pagamentos programados por um determinado período, mas ainda é responsável por reembolsá-los, diz Frankel. Na maioria dos casos, qualquer pagamento de hipoteca diferido durante a pandemia de COVID-19 será adicionado ao final do seu empréstimo. Por exemplo, se o seu empréstimo está programado para ser pago em janeiro de 2025 e você adiar os próximos dois pagamentos da hipoteca, a data de pagamento será estendida para março daquele ano, explica ele.
Mesmo que você adie um ou dois pagamentos, não terá problemas no que diz respeito a impostos e seguro residencial, diz Frankel.
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Os credores exigem que você mantenha um certo nível de reserva em sua conta de custódia, portanto, mesmo com alguns pagamentos diferidos, deve haver dinheiro suficiente para pagar essas despesas, diz ele. Dito isso, isso pode fazer com que suas reservas de caução caiam abaixo do mínimo do credor, o que provavelmente resultaria em um pagamento de caução mensal ligeiramente maior no futuro para compensar o déficit.
O resultado final? Quanto mais cedo você puder fazer a ligação, melhor, pois os servicers podem estar lidando com um dilúvio de ligações nos próximos dias.
Esta é uma situação que muda rapidamente e muitas empresas ainda estão descobrindo quais serão suas políticas, e essas políticas podem mudar conforme a situação evolui, diz Adrian Nazari, CEO e fundador da Sesame de crédito , um site de finanças pessoais.
Por exemplo, Ally Home Loans anunciou que seus clientes poderiam adiar seus pagamentos por até 120 dias sem impacto em suas pontuações de crédito e sem taxas de atraso nos pagamentos devidos durante este período (embora ainda haja juros). Banco da América disse que trabalhará com seus clientes caso a caso se eles quiserem adiar os pagamentos, e o credor interrompeu as execuções hipotecárias.
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O que fazer se você não puder pagar o aluguel
Enquanto isso, os locatários estão enfrentando uma situação ainda mais difícil. Eles estão navegando em uma colcha de retalhos de leis diferentes, à medida que as moratórias de despejo variam entre cidades e estados. Em muitos casos, cabe aos proprietários individuais estarem dispostos a acertar os arranjos de pagamento para aqueles que foram demitidos ou tiveram suas horas reduzidas.
Várias cidades como Nova York, Seattle e San Francisco promulgaram um restrição temporária sobre despejos. Em Los Angeles, o prefeito emitiu um moratória temporária sobre despejos e os inquilinos têm até seis meses para pagar o aluguel atrasado devido, embora a Câmara Municipal possa estender o período de reembolso.
Mais uma vez, é possível que alguns locatários elaborem um plano com seus proprietários para pagar o aluguel, como pular o pagamento de um mês e distribuir o saldo ao longo dos próximos seis pagamentos. Ainda assim, um acordo de pagamento pode causar pressão financeira no futuro para aqueles que estão abrigando no local, que perderam seus empregos e estão lutando para encontrar trabalho temporário em uma economia gigantesca supersaturada.
É provável que nem todos os proprietários estejam tão dispostos a ceder nos pagamentos, especialmente porque eles também precisam pagar suas contas, o que pode incluir uma hipoteca da propriedade que você está alugando.
Em meio à pandemia, está se formando um ímpeto nacional para o congelamento de aluguel em meio à pandemia, porque, mesmo se os despejos forem interrompidos, o pagamento de aluguéis atrasados em poucos meses representará uma pressão financeira para muitas pessoas que ficaram sem trabalho.
Em Nova York, o senador Michael Gianaris, é propondo uma suspensão de aluguel de 90 dias para aqueles cujos empregos foram afetados pelo COVID-19. Em Los Angeles, um petição Solicitar uma moratória na cobrança de aluguel ou pagamentos de hipotecas acumulou mais de 143.000 assinaturas. E em Chicago, 25 grupos comunitários têm assinou uma carta pedindo hipoteca e congelamento de aluguel.
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Rep. Alexandria Ocasio-Cortez esta semana tweetou : Suspensões de despejo, execução hipotecária e desligamento são boas, mas não estão nem perto o suficiente. As pessoas não querem estar na posição em que, no momento em que os pedidos forem suspensos, haverá um delegado à sua porta. Eles ainda acham que o aluguel é devido, a menos que uma moratória de pagamento seja convocada.
Para ajudar a apoiar os locatários que podem estar sem trabalho, o Conselho Nacional de Habitação Multifamiliar divulgou um comunicado encorajando a indústria de apartamentos a parar despejos por 90 dias para aqueles que podem provar que foram financeiramente impactados pela pandemia COVID-19. O comunicado também pede que a indústria de apartamentos evite aumentos de aluguel por 90 dias, crie planos de pagamento para residentes que não podem pagar seu aluguel por causa do surto e isente de multas por atraso para os locatários afetados.
Esta crise está testando todos nós - cada indústria, cada família, disse o presidente do conselho, Doug Bibby, em um comunicado. Ninguém deve perder o teto sobre sua cabeça durante uma pandemia.
O Congresso está trabalhando para aprovar um pacote de estímulo econômico de US $ 2 trilhões que pode obter Cheques de $ 1.200 para a maioria dos americanos, mas é improvável que o dinheiro esteja em mãos antes de 1º de abril, ou quando o aluguel ou as datas de vencimento do pagamento da hipoteca chegarem.
O aluguel médio mensal nos Estados Unidos é pouco menos de US $ 1.600, de acordo com Zillow. o pagamento mediano da hipoteca mensal é $ 1.100.
Embora o congelamento do aluguel e da hipoteca possa ser o melhor cenário para muitos, ter um plano de reembolso alternativo no caso de isso nunca acontecer ou de você não ser coberto por ele pode aliviar um pouco a sua ansiedade financeira.
Claro, esta é uma situação sem precedentes e você pode estar lidando com uma miríade de incógnitas: Quando seu trabalho será retomado? Você se qualifica para o desemprego? Sua empresa permanecerá no mercado? Você precisará de espaço extra em seu orçamento para despesas médicas?
Quando você incorpora todos esses pontos de incerteza que podem afetar a aparência do seu orçamento em três meses, ou seis meses, ou mesmo mais adiante, pode parecer desanimador apresentar um plano de reembolso. No entanto, a criação de tal plano - seja uma tolerância que distribui os pagamentos inadimplentes ao longo dos meses ou um plano de pagamento que você faz individualmente com o seu senhorio - pode aliviar um pouco do estresse que vem com a dívida de uma grande quantia para restabelecer sua hipoteca ou cobrir meses 'no valor de aluguel.
