Grandes bancos americanos arrecadaram mais de US $ 11 bilhões em taxas de cheque especial no ano passado, de acordo com um análise do Center for Responsible Lending. Embora as apólices e os valores das taxas variem de acordo com o banco, as cobranças de cheque especial variam de US $ 30 a US $ 35 - uma despesa supérflua que pode parecer um golpe de misericórdia em meio a uma desaceleração econômica.
Algo chamado de Lei de proteção ao cheque especial foi apresentado no Congresso na tentativa de controlar as taxas de cheque especial e colocar limites na forma como os bancos cobram essas taxas, uma vez que reguladores federais têm incentivado os bancos a renunciar a esses tipos de taxas durante a pandemia de coronavírus. Mas em um nível pessoal, você sabia que provavelmente pode defender a reversão de suas próprias taxas de cheque especial?
As taxas de cheque especial, ao que parece, são bastante negociáveis, dizem os especialistas financeiros.
Os bancos podem reverter as taxas de cheque especial a seu próprio critério, diz Chanelle Bessette , especialista bancário em NerdWallet . Se você for um cliente em situação regular e não tiver um histórico de saques a descoberto, é muito mais provável que os bancos renunciem à sua taxa de saque a descoberto.
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Se você tiver um depósito pendente que cobriria seu saldo negativo, pergunte ao seu banco se eles têm um programa de retrocesso, sugere Bessette. Esses programas oferecem aos clientes mais tempo para depositar em suas contas, de modo que possam reverter uma taxa de cheque especial.
A chave para obter a reversão de uma taxa de cheque especial é ser o mais claro e prescritivo possível, diz Christina Lucey, Carma de crédito diretor de gestão de produtos.
Peça o que você quer, porque o pior que eles podem dizer é 'não' ', diz Lucey.
Muitas vezes, obter a isenção de taxas é uma questão de conseguir o representante do banco certo, diz o consultor financeiro Steve Sexton, presidente da Sexton Advisory Group . Em tempos pré-COVID, ele teria recomendado ir ao banco pessoalmente, pois as negociações quase sempre funcionam melhor face a face, diz ele. Mas às vezes é uma questão de desligar e tentar em outra hora do dia, com a esperança de que você tenha um representante de atendimento ao cliente diferente na linha. Se o representante não estiver se mexendo (ele pode não ter a varinha mágica necessária para dispensar as taxas), você pode pedir para falar com um supervisor. Claro, seja educado e paciente o tempo todo, diz Sexton. Nada força as negociações a irem para o sul mais rápido do que uma atitude ruim, diz ele.
Aqui está o script exato que Sexton fornece aos clientes:
Representante do banco: Estou vendo a taxa. Infelizmente, não podemos isentar dessa taxa por causa de [motivo].
Você: Tenho sido um bom cliente com [várias contas] há [número] anos. Eu ainda gostaria de obter a isenção da taxa, especialmente porque é uma raridade para mim. O que você pode fazer para me ajudar?
O que também vale a pena notar é uma regra de 2010 instituída pelo Federal Reserve que proibiu as instituições financeiras de cobrar dos clientes taxas de cheque especial em caixas eletrônicos ou transações de débito, diz Lucey, a menos que o cliente opte por sua proteção de cheque especial, que geralmente permite que eles façam compras com cartão de débito ou saques em caixas eletrônicos, mesmo que não haja fundos suficientes no conta.
Portanto, se você não ativou e não recebeu a confirmação, não deve se preocupar com o limite de taxas. O emissor do cartão pode recusar a transação ou deixá-lo ir, mas não pode cobrar uma taxa, diz Lucey.
Para evitar taxas de cheque especial no futuro, Lucey recomenda configurar alertas de saldo. Algumas instituições financeiras irão alertá-lo quando sua conta ficar abaixo de um valor específico para que você saiba quando transferir ou depositar mais dinheiro em sua conta para cobrir as próximas transações.
Um conselho final: estamos no meio de uma pandemia global e muitas pessoas estão enfrentando dificuldades financeiras.
Se o seu banco está sendo rígido com suas políticas de cheque especial, pode ser hora de pensar em mudar para um banco que oferece um programa de cheque especial mais flexível, sem ou com taxas de cheque especial baixas, diz Bessette.
