Se comprar uma casa é viver o sonho, pagando sua hipoteca mais cedo pode parecer uma fantasia de nível seguinte. Imagine como seria a vida sem pagar mensalmente a hipoteca. Mais dinheiro para investimentos! Poupança de aposentadoria! Atualizações domésticas! Laços de seda para o seu cão!
Mas está pagando sua hipoteca mais rápido do que o necessário, na verdade, uma jogada financeira inteligente? Embora não haja uma resposta única para todas as necessidades, os especialistas financeiros dizem que nem sempre é a decisão mais sábia. Além disso, você pode se surpreender como um pagamento antecipado pode afetar sua pontuação de crédito.
Aqui está o que considerar se você estiver em uma posição em que poderia potencialmente pagar sua hipoteca antes dos prazos típicos de 15 ou 30 anos:
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Como o pagamento de uma hipoteca antecipada afeta o crédito?
Surpreendentemente, existem alguns feitos financeiros que, sim, exigem muita disciplina, mas que sua pontuação de crédito não recompensa - e essas ações podem até causar uma queda temporária em sua pontuação. Por exemplo, pagando o seu empréstimos para estudantes pode fazer com que sua pontuação de crédito caia. Sua pontuação também pode cair um pouco depois que você fizer uma hipoteca. (Não é justo, nós sabemos).
Pagar sua hipoteca em dia todo mês ajuda você a construir e manter uma pontuação de crédito saudável, Histórico de pagamento representa 35% de sua pontuação de crédito. Portanto, parece intuitivo que pagá-lo antecipadamente seria recompensado com um aumento na pontuação de crédito. Mas, esse não é realmente o caso.
Na verdade, fechar sua conta de hipoteca não prejudicará - ou ajudará - sua pontuação de crédito, dizem os especialistas.
Quando você paga sua hipoteca, é provável que sua pontuação de crédito não aumente, mas você não verá uma queda notável nos pontos de pontuação de crédito, a menos que sua hipoteca seja sua única dívida de parcelamento e, nesse caso, você pode ver uma ligeira queda em sua pontuação de crédito, explica Laura Brandão, membro da Associação de Especialistas em Hipotecas Independentes e presidente da Recursos Financeiros Americanos , uma companhia hipotecária.
Para entender melhor isso, saiba que seu mistura de crédito representa 10 por cento de sua pontuação de crédito no popular modelo de pontuação de crédito da FICO. (Mix de crédito significa que você tem empréstimos parcelados, como hipotecas ou pagamentos de automóveis, que você paga todos os meses, bem como contas rotativas, como cartões de crédito). Portanto, se você tiver apenas contas de crédito rotativo informadas às agências de crédito, isso pode afetar essa categoria de mix de crédito do seu crédito.
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A boa notícia, entretanto? Se você tem feito pagamentos dentro do prazo ao longo da vida do seu empréstimo, sua hipoteca deveria estar construindo seu crédito, contribuindo positivamente para sua pontuação, explica Sean Messier, analista da indústria de crédito da Credit Card Insider , um site de comparação de cartão de crédito e financeiro ao consumidor.
Se você pagar sua hipoteca antecipadamente e sua pontuação cair um pouco, você verá a recuperação dentro de alguns meses, de acordo com Experian , uma das três principais agências de crédito.
O que mais deve ser considerado quando você está pensando em pagar sua hipoteca mais cedo
Portanto, o impacto de pagar sua hipoteca antecipadamente é quase neutro quando se trata de sua pontuação de crédito. Aqui está o que mais os especialistas dizem que deve estar em mente ao pagar sua hipoteca:
Que outros tipos de dívida você tem?
Se você tem cartões de crédito com juros altos ou empréstimos para automóveis, por exemplo, não deve pagar a hipoteca primeiro, diz Brandão. Você deve trabalhar primeiro para eliminar a dívida de curto prazo com juros altos, diz ela.
Como o pagamento da hipoteca afetará seus investimentos?
Tenha cuidado se pagar sua hipoteca antecipadamente significar que você estará redirecionando fundos de contas de poupança de alto rendimento que podem lhe render mais no longo prazo, adverte Messier.
Como serão suas economias?
Se você planeja pagar sua hipoteca, você quer ter certeza de ter pelo menos três a seis meses de despesas em economias líquidas caso surja uma circunstância imprevista, diz Glen Meade , técnico financeiro e ex-profissional tributário. Além disso, Meade diz, você deve se certificar de que pode pagar sua hipoteca sem pedir empréstimos ou receber distribuições de planos de aposentadoria protegidos por impostos.
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Portanto, sua pontuação de crédito pode não lhe dar o tapinha nas costas que você estava procurando se você pagar a hipoteca antecipadamente. Mas, você pode salvar milhares de dólares no interesse e se livrar do que é potencialmente sua maior dívida, o que parece muito bom.
