Depois de ver nossos pais se aposentando e ainda tendo que pagar a hipoteca de uma renda fixa, meu marido e eu decidimos que faríamos de tudo para evitar isso para nós mesmos. Portanto, abordamos nossas hipotecas com medidas agressivas e inovadoras que não são para todos, mas definitivamente funcionaram para nós.
Hipoteca 1:
Para nossa primeira casa, compramos uma casa que custou menos do que a hipoteca para a qual fomos aprovados, quase dobramos nossos pagamentos mensais para remover o principal, pagamos o principal uma vez que não éramos responsáveis pelo PMI e até mesmo refinanciamos. Conseguimos reduzir o saldo de nossa hipoteca de 30 anos de US $ 180.000 com taxa fixa de 8% para US $ 60.000 em apenas 10 anos - economizando centenas de milhares de dólares em potenciais pagamentos de juros ao longo do caminho.
Hipoteca 2:
Mas tudo isso mudou quando tivemos que nos mudar para Nashville para o novo emprego do meu marido. Saímos de nossa casa quase quitada em troca de uma entrada de $ 150.000. O mercado de Nashville estava quente, mas também muito mais caro do que os subúrbios de Atlanta (e com dois filhos, precisávamos de uma casa maior). Encontramos uma casa de $ 635.000 que amamos, pagamos $ 135.000 e solicitamos uma nova hipoteca de 30 anos com taxa fixa de 5%. Embora desejássemos obter uma hipoteca de 15 anos (estávamos tão perto de pagar na Geórgia!), Não achamos que fosse financeiramente prático ou inteligente em um mercado habitacional volátil.
Acabamos pagando US $ 3.600 por mês - US $ 1.000 a mais por mês do que estávamos pagando e US $ 2.000 a mais do que devíamos pagar em nossa antiga hipoteca em Atlanta. Não podíamos nos dar ao luxo de dobrar esses pagamentos como tínhamos feito antes, então decidimos nos ater aos pagamentos programados do empréstimo, embora calculássemos que pagaríamos um adicional de $ 512.000 em juros. Isso foi opressor, pois tudo era muito maior para atacar financeiramente do que nossa primeira hipoteca de casa. Mas, embora a casa fosse mais cara do que estávamos acostumados a pagar, novamente optamos por comprar uma casa abaixo do que o banco havia aprovado para nós, então tivemos algum espaço de manobra.
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Quando a economia afundou cinco anos depois, o mercado imobiliário mudou drasticamente: as taxas de juros caíram para quase 2% ... e o valor de nossa casa caiu 15%. Procuramos refinanciar novamente para reduzir nossa taxa de juros, mas foi necessária uma avaliação com custos de fechamento próximos a $ 10.000. Decidimos que não era prático e que o dinheiro seria melhor investido no pagamento do principal.
Salve Fixá-lo Veja mais imagens (Crédito da imagem: Tanya Lacourse)
Entrar na reformulação
Então, comecei a pesquisar outras opções e encontrei um processo pouco conhecido que faria essencialmente a mesma coisa por apenas US $ 100 em taxas: Reformulação , ou quando você paga uma grande quantia em sua hipoteca e isso afeta diretamente o valor do principal. Embora o prazo do empréstimo não encurte, todo o grande pagamento vai para o principal em vez de juros. E como as taxas de juros bancárias também caíram significativamente, concluímos que conseguiríamos mais retorno por nosso investimento investindo esse dinheiro em nossas hipotecas do que se o deixássemos na poupança.
3:33 significado
Felizmente, a indústria de tecnologia estava indo bem - e o trabalho de meu marido nos dava bônus anuais e opções de ações, e decidimos usar parte desse dinheiro extra para reduzir nossa hipoteca. Depois de consultar nosso advogado e credor tributário, pegamos $ 200.000 que havíamos economizado ao longo dos anos e reformulamos: o valor do nosso pagamento mensal caiu pela metade!
E ainda assim, pagamos $ 3.600 por mês. E então, dois anos depois dessa reformulação, meu marido foi despedido e recebeu uma grande indenização. Felizmente, ele tinha outro emprego e pudemos usar esse dinheiro junto com outras economias para pagar a hipoteca!
Vida após hipoteca
Mas ainda não estávamos com a casa livre: embora nossa hipoteca tenha sido paga, nosso patrimônio em nossa casa era menor do que havíamos pago por ela - e levaria uma década inteira para que o valor retornasse ao que pagamos por ela ( e, felizmente, apenas dois anos depois, vale $ 100.000 a mais!) E, uma vez que dedicamos grande parte de nossas economias ao patrimônio líquido, não tínhamos tanto dinheiro em caixa quanto gostaríamos. Portanto, a conselho de nosso credor, abrimos uma linha de crédito de $ 50.000 para uma casa própria para nos fornecer alguns ativos líquidos. Também tivemos que ver como isso afetou nossa pontuação de crédito, porque não tínhamos mais empréstimos mensais (também não tínhamos notas de carro ou contas de cobrança rotativa). Embora tenha havido uma queda inicial após o pagamento, nossa pontuação de crédito conseguiu chegar a 800s, mesmo sem quaisquer empréstimos parcelados.
Mas, no geral, era ótimo não ter a pressão excessiva de um grande pagamento mensal - especialmente quando meu marido foi demitido alguns anos depois. Ainda temos que pagar impostos e seguro (cerca de US $ 6.200 por ano, que pagamos de uma só vez no início do ano - nunca uma coisa divertida de fazer depois das férias). Mas é um grande alívio ter US $ 3.800 extras a cada mês para aplicar em nossas outras metas de economia, como planejamento de faculdade, grandes projetos residenciais, fundos de emergência e poupança para a aposentadoria. É realmente incrível estar livre de hipotecas aos 45 (em vez de 65, como esperávamos originalmente) e realmente fenomenal ver o quanto economizamos!
