Com taxas de juros de hipotecas caindo por causa do surto de coronavírus, pode parecer o momento perfeito para refinanciar. Temos o Federal Reserve para agradecer em parte por isso - o banco taxas de juros reduzidas para mínimos históricos em um esforço para impulsionar a economia, o que está sinalizando taxas mais baixas para hipotecas em toda a linha. Mas, dada a volatilidade do mercado agora, o refinanciamento é realmente uma boa ideia?
Ruth Shin, fundador e CEO do site de listagem de imóveis PropertyNest , explica que a atual taxa básica de juros está agora em 3,25%. Ela diz que sua decisão de refinanciar, no entanto, depende de uma longa lista de fatores. Recorremos a Shin e a vários outros especialistas para estabelecer os prós e os contras de refinanciar sua hipoteca durante o surto do coronavírus.
A janela de oportunidade para refinanciar com um fechamento de taxa baixa?
As taxas de juros permaneceram relativamente baixas nos últimos anos - muito antes da pandemia - fazendo com que muitos especialistas financeiros aconselhassem os proprietários de imóveis a refinanciar. Mas se você não aproveitou as tarifas baixas antes, agora é tarde demais? Corretor Bill Kovalchuk da Warburg Realty, em Manhattan, acredita que a janela de fato pode estar se fechando para o refinanciamento. As taxas saltaram esta semana em 0,5 por cento para uma taxa fixa de 30 anos (de 3,13 por cento para 3,65 por cento) e eu até vi taxas tão altas quanto 4 por cento.
Esse salto foi o maior aumento semanal na média Taxa de hipoteca de 30 anos desde novembro de 2016, de acordo com Observação do mercado . O site de notícias financeiras relata que também são as taxas de hipotecas mais altas desde janeiro.
Por que as taxas estão aumentando? Os rendimentos dos títulos hipotecários aumentaram como uma forma de evitar a ação avassaladora de refinanciamento, explica Kowalczuk.
No mercado de hoje, mais consumidores estão procurando refinanciar do que comprar uma nova casa. Na verdade, Kowalczuk estima que 10 vezes mais consumidores estão optando por refinanciar. Ainda assim, ele recomenda que, se as taxas disponíveis forem menores do que você, é uma boa ideia tentar o refinanciamento. Kowalczuk diz que essas taxas de 3,13% podem ter sido um acaso, mas só o tempo dirá.
Por outro lado, James McGrath, cofundador da corretora de imóveis de Nova York Yoreevo , recomenda que os mutuários esperem para refinanciar. Embora as taxas de juros de mercado realmente tenham caído, as taxas de hipotecas não mudaram muito, diz ele. Isso ocorre porque a lacuna entre os dois - a 'propagação' - aumentou. Os bancos não têm pressa em conceder empréstimos, então McGrath diz que não há muita concorrência.
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Para colocar alguns números nisso, as taxas de hipotecas geralmente acompanham a taxa de 10 anos do Tesouro dos EUA, explica ele. Se o rendimento de 10 anos cair 0,25%, você deve esperar que as taxas de hipotecas também caiam tanto. Em vez de espelhar os movimentos do Fed, as taxas de hipotecas seguem os rendimentos dos títulos como a taxa do Tesouro.
Ainda assim, explica McGrath, vimos a taxa do tesouro dos EUA em 10 anos cair mais de 1 por cento, enquanto as taxas de hipotecas caíram muito menos do que isso.
Dependendo da sua situação, existem vantagens e desvantagens no refinanciamento. Aqui estão alguns dos fatores a serem considerados.
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Por que você deve refinanciar agora
A vantagem do refinanciamento é, obviamente, obter uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca. Mas você só vai querer fazer isso se estiver em uma posição financeira específica.
Se sua taxa de hipoteca atual está perto de 4 por cento, Mihal Gartenberg da Warburg Realty acredita que é um ótimo momento para refinanciar. Além do mais, se você tem uma hipoteca jumbo e sua taxa de juros é superior a 4 por cento, você deve estar correndo para refinanciar, aconselha Daniele Kurzweil , um vendedor de imóveis licenciado com a equipe Friedman na Compass em Nova York. Ela diz que este é o momento perfeito para reduzir sua taxa e diminuir seus pagamentos mensais. Aproveite e fixe sua nova taxa para que você possa ter um pouco mais de folga em seu orçamento mensal, explica Kurzweil. Nesta economia recentemente turbulenta, isso poderia ser um grande benefício.
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Mesmo que você se sinta confortável com o pagamento da hipoteca atual, ela diz que um refi pode ser vantajoso. Isso permitirá que você economize a diferença todo mês e use-a para pagar o principal mais rapidamente ou pegue a diferença e jogue-a em uma conta de aposentadoria.
Se você escolher o primeiro, poderá interromper o período do empréstimo por anos. Você poderia converter uma hipoteca padrão de 30 anos em uma hipoteca de 20 anos, por exemplo, e potencialmente economizar anos de pagamentos e milhares em juros, de acordo com Andrina Valdes, líder executiva de vendas e COO da Cornerstone Home Lending , em San Antonio, Texas.
Outra alternativa é usar o refi para atualizar sua casa e aumentar seu valor. O proprietário médio vê cerca de US $ 5.300 em ganhos patrimoniais, de acordo com Valdes. Portanto, com um refinanciamento de saque, você poderá usar esse aumento recente no valor da casa própria para financiar uma reforma, potencialmente agregando ainda mais valor ao seu imóvel, diz ela. Você também pode sacar para pagar pela educação, despesas médicas ou outros itens caros.
Por que você não deve refinanciar agora
Embora existam muitas razões pelas quais o refinanciamento agora pode ser uma boa ideia, também existem várias consequências negativas a considerar. Sua pontuação de crédito pode ser prejudicada, por exemplo. O refinanciamento envolve uma forte pressão sobre o crédito e a apresentação da documentação de renda, alerta Shin.
E só porque as taxas são baixas não garante que você se qualifique para elas. As melhores taxas vão para as pessoas com melhor crédito, explica Warburg’s Arlene Reed .
Na verdade, é possível que você nem mesmo se qualifique para o refinanciamento. Se sua situação financeira mudou para negativa, o que pode incluir corte de pagamento, menor pontuação de crédito, perda de ativos ou aumento da dívida - além da hipoteca atual - o refinanciamento pode não ser uma opção, diz Shin. É especialmente importante ter isso em mente, visto que as demissões e outros problemas financeiros se aproximam devido ao vírus.
Você também deve considerar o tipo de empréstimo que possui. Para as pessoas que têm empréstimos menores que não se qualificam como jumbo, as taxas não caíram o suficiente para realmente justificar um refi, diz Kurzweil.
Os custos associados ao refinanciamento não devem ser ignorados. De acordo com Reed, os custos de fechamento de um refi podem ser de 2 a 5 por cento do principal. Kurzwell acrescenta que pode levar de dois a três anos para compensar a diferença nos pagamentos.
Veja quanto seu credor atual cobrará por um refinanciamento - você pode economizar apenas US $ 47 por mês e pode custar US $ 3.000 para refinanciar, ela raciocina. O credor pode ser capaz de fornecer apenas um valor aproximado, mas isso deve ser o suficiente para determinar se um refi vale o custo.
Para aqueles que estão perto de pagar a hipoteca, um refi pode não ser o melhor curso de ação. Seus 30 anos vão recomeçar e, a longo prazo, você vai pagar mais juros, especialmente se estiver perto de pagar seu empréstimo, diz Donovan Reynolds da Corretora Residencial Intown Coldwell Banker em Atlanta. Nesse caso, não recomendo o refinanciamento se você estiver perto de pagar sua casa existente.
Considere adiar o refinanciamento também, se você não estiver nisso por muito tempo. Se você está planejando vender nos próximos um ou dois anos, pode não fazer sentido refinanciar devido às taxas que o credor está cobrando, diz Julie Upton , um corretor de imóveis da Compass na área da baía. Em vez disso, Upton recomenda que os proprietários procurem primeiro uma modificação do empréstimo. Isso significaria nenhum processo de inscrição demorado e seria apenas uma pequena taxa de depósito para obter sua hipoteca atual reformulada com as novas taxas de hipoteca mais baixas.
Em qualquer caso, vale a pena dar uma boa olhada em sua hipoteca e sua saúde financeira durante estes tempos difíceis.
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