Comprar uma casa provavelmente será a maior compra de sua vida. Então, faz sentido: você tem muitas perguntas sobre como todo esse processo funciona .
Você deveria optar por uma hipoteca de taxa fixa ou uma hipoteca de taxa ajustável (e ainda temos medo desses ARMs, pós-recessão)? Quanto de entrada você precisa para comprar uma casa? Como você pode reduzir os juros que paga por uma casa?
Estamos felizes por você estar aqui. Bem-vindo a esta edição especial do que gostamos de chamar de Terapia Hipotecária. Aqui estão algumas de nossas dicas de hipotecas aprovadas por especialistas mais populares que tornarão mais fácil todo o processo de compra de uma casa.
1. Você não precisa de crédito perfeito para se qualificar para uma hipoteca
Um pontuação de crédito excepcional que é 740 ou acima, você provavelmente obterá a melhor taxa de hipoteca. Mas você ainda pode se qualificar para uma hipoteca com uma pontuação muito mais baixa. Na verdade, se você puder colocar 10% em um pagamento inicial, poderá se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação tão baixa quanto 500. Isso pode ser um exemplo de não permitir que o perfeito seja inimigo do bom.
Consulte Mais informação: PSA: Você não precisa de crédito perfeito para comprar uma casa
2. Uma hipoteca de taxa ajustável pode ser boa se você estiver planejando se mudar em breve
Se você adora estabilidade e a ideia de saber exatamente como será sua hipoteca por 30 anos, uma hipoteca de taxa fixa pode ser a melhor aposta para você. Mais de 9 em cada 10 compradores de casas optam por hipotecas de taxa fixa. Mas, pode haver alguns cenários quando um hipoteca de taxa ajustável faz mais sentido, por exemplo, se você tiver certeza de que venderá no período introdutório, enquanto as taxas ainda estão baixas.
Você pode dizer por quanto tempo a taxa será fixada no título do empréstimo, ou seja, se você tiver um ARM 5/1, isso significa que a taxa introdutória mais baixa do empréstimo será válida por cinco anos e, em seguida, está sujeita a ajustes anuais . E saiba disso: há mais salvaguardas no lugar para os tomadores de empréstimos do que antes da crise imobiliária.
3. Procure empréstimos
Pode ser tentador simplesmente entrar em seu antigo banco e solicitar uma hipoteca. Mas é uma ideia melhor procurar empréstimos e comparar taxas. Afinal, comprar uma casa será provavelmente a maior compra que você fará!
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Considerar vários credores é algo que os compradores de casas pela primeira vez fazem melhor do que os compradores recorrentes, de acordo com um estudo da Árvore de empréstimo . Cinquenta e dois por cento dos compradores iniciais consideram mais de um credor, em comparação com 48% dos compradores recorrentes. Porém, apenas um em cada quatro compradores de casas pela primeira vez estava familiarizado com os diferentes tipos de empréstimos hipotecários disponíveis.
4. Não confie na calculadora da hipoteca
Você encontrará todos os tipos de calculadoras de hipotecas na internet. Alguns são básicos e apenas fornecerão informações sobre princípios e interesses. Outros são muito mais elaborados, envolvendo vários fatores como impostos sobre a propriedade, taxas HOA e seguro hipotecário privado.
Embora essas calculadoras possam fornecer uma estimativa aproximada de quanto custará uma casa própria, os números começam a se firmar quando você passa pelo processo de inscrição e qualificação. Antes de fechar, você receberá uma estimativa de empréstimo que diz exatamente quanto você estará pagando em sua hipoteca. Aqui estão as calculadoras de hipotecas favoritas dos especialistas.
5. Honestidade é a melhor política
A fraude hipotecária está em alta. Isso ocorre quando você mente ou omite algumas informações importantes em seu aplicativo de hipoteca. Fraude de ocupação é o tipo mais comum e ocorre quando um requerente fornece informações falsas sobre seus planos de morar em uma propriedade e usá-la como residência em tempo integral (em vez de alugá-la como Airbnb em tempo integral) para que ele se qualifique para uma hipoteca de taxa mais baixa. A fraude de hipoteca pode levá-lo a uma situação difícil. Estamos falando de acusações criminais e multas pesadas.
6. Não faça grandes compras quando estiver no processo de obtenção de uma hipoteca
Enquanto seu empréstimo está sendo subscrito, trate seu crédito como um item frágil e manuseie-o com cuidado. Isso significa que você não quer fazer nada de importante, como pegar um empréstimo para um carro ou estourar o limite de um cartão de crédito em grandes férias. Fazer isso antes do fechamento pode afetar sua pontuação de crédito, o que pode alterar os termos do seu empréstimo ou fazer com que seu financiamento seja completamente cancelado.
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7. Pague sua hipoteca em dia
Isso pode soar como um acéfalo. Mas se você ficar para trás, as apostas são altas, pois sua casa pode ir para a execução hipotecária. Embora as diretrizes variem por estado, os credores geralmente começam o processo de execução hipotecária em torno da marca de 120 dias.
Para ter certeza de que você paga sua hipoteca em dia todos os meses, mantenha as despesas de alguns meses em sua conta poupança como preenchimento e configure lembretes para o vencimento de sua hipoteca.
8. Reúna o pagamento da hipoteca todos os meses
Se você tem fluxo de caixa suficiente e está dentro do seu orçamento, arredonde para os próximos cem dólares em sua hipoteca todos os meses. Certifique-se de informar que deseja que o pagamento vá para o principal.
Como as hipotecas são amortizadas, isso ajudará a diminuir a quantidade de dinheiro sobre a qual você paga juros e, ao empregar essa estratégia, você pode cortar meses (talvez até anos!) De sua hipoteca.
Consulte Mais informação: 3 Hacks de hipoteca totalmente viáveis que podem economizar seu dinheiro
9. Saiba mais sobre os programas de compra de casa pela primeira vez
Há muita assistência disponível para compradores de casa pela primeira vez que precisam de ajuda para fazer um pagamento inicial. O credor hipotecário deve estar informado quando se trata dos programas para os quais você pode se qualificar.
Por exemplo, o Programa Fannie Mae HomeReady permitirá que você pague apenas 3% e seu seguro hipotecário poderá ser cancelado quando o valor da sua casa atingir 20%. Por outro lado, o seguro hipotecário não pode ser cancelado em empréstimos FHA se você colocar menos de 10 por cento (embora você possa refinanciar por meio de um empréstimo não FHA). Você também pode verificar com o seu agência de financiamento habitacional do estado para descobrir se você se qualifica para um programa de assistência.
10. Seja pré-qualificado antes de comprar casas
A pré-qualificação ajudará você a entender melhor quais são as casas em sua faixa de preço. Além disso, muitos corretores imobiliários vão querer que você tenha uma carta de pré-qualificação em mãos antes de começarem a mostrar suas casas. Isso indica que você leva a sério a compra de uma casa.
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Se você não tem um credor, seu corretor imobiliário pode fazer referências. Pergunte sobre credores que têm experiência em trabalhar com compradores como você, se você é um comprador pela primeira vez ou serviu no exército e se qualifica para empréstimos do VA.
Há uma grande diferença entre ser pré-qualificado e pré-aprovado . A pré-qualificação ocorre quando você auto-relata informações sobre sua renda e pontuação de crédito e economia a um credor. Todas essas informações são verificadas durante o processo de pré-aprovação, que é quando os credores verificam sua renda e pontuação de crédito e examinam W-2s e extratos bancários.
11. Orçamento para fechamento de custos
Economizar para um pagamento inicial pode estar na sua mente. Mas não se esqueça de também fazer um orçamento para os custos de fechamento. Em média, eles custam cerca de 2 a 5 por cento do seu empréstimo e incluem todos os tipos de custos associados à proteção de sua hipoteca, incluindo avaliações, inspeção residencial e taxas de originação de empréstimos. Você poderia incluir esses custos de fechamento em sua hipoteca, mas pagará juros sobre eles.
12. Mantenha sua relação dívida / renda abaixo de 36 por cento
Além de manter seu crédito em ótima forma e economizar para um pagamento inicial, ter uma relação dívida / renda razoável o ajudará a garantir uma hipoteca. O número mágico que a maioria dos credores está procurando cai para menos de 36%. A dívida incluída neste cálculo inclui as despesas com habitação, mais dívidas mensais, como pagamentos com cartão de crédito, empréstimo de carro, empréstimos estudantis e quaisquer empréstimos pessoais que você possa ter.
13. Não se esqueça dos impostos de propriedade ou seguros
Quando você está fazendo o orçamento de uma casa, precisa pensar além dos custos da hipoteca. Muitas vezes, os compradores de casas pela primeira vez se esquecem de levar em consideração os impostos sobre a propriedade e os custos de seguro. Além disso, esses custos podem flutuar. Ao obter uma cotação de seguro de propriedade, pergunte quanto as taxas subiram no último ano. Você também pode pesquisar quanto os impostos sobre a propriedade aumentaram ao longo dos anos, consultando o Zillow.
Consulte Mais informação: Especialistas revelam os 10 grandes erros que os compradores de casas pela primeira vez cometem
