Qual é a diferença entre pré-qualificado e pré-aprovado?

Os termos pré-qualificado e pré-aprovado quase parecem sinônimos. Mas quando se trata de financiamento residencial, há realmente uma grande diferença entre os dois - e garantir a pré-aprovação de um empréstimo é realmente o que o aproxima da mesa de fechamento.

Pense desta forma: obter a pré-qualificação é como dar os primeiros passos no sentido de obter aprovação para uma hipoteca. Você liga para um credor, relata sua pontuação de crédito e transmite informações sobre sua renda. Por sua vez, o credor dá uma ideia de quanto você pode pagar.

A diferença mais básica é que uma pré-qualificação é geralmente baseada em uma conversa verbal rápida sobre a situação financeira de um comprador. É tão bom quanto as respostas honestas do comprador, explica Andrew Fortune, proprietário e corretor da GreatColoradoHomes.com. Uma pré-aprovação geralmente é baseada na documentação financeira que confirma as respostas do comprador. É muito mais confiável.

Muitas vezes, os compradores de casas pela primeira vez acreditam erroneamente que ser pré-qualificado e pré-aprovado são a mesma coisa, diz a Fortune.

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Se um credor disser a um comprador que está comprando pela primeira vez que ele é pré-qualificado, ele às vezes tomará isso como um sólido 'Sim, posso comprar uma casa!', Diz a Fortune. Pode ser doloroso mais tarde, quando o credor verifica seus documentos de dívida e renda e o comprador não é realmente aprovado.

Então, o que acontece exatamente entre as etapas pré-qualificadas e pré-aprovadas?

Este é o momento em que você começa a reunir toda a documentação necessária, explica Brendan McKay, proprietário da McKay Mortgage Company , uma corretora de hipotecas em Bethesda, Maryland. Uma pré-aprovação acontece depois que você fornece documentos como recibos de pagamento, extratos bancários, declarações de impostos e W2s, e o oficial de crédito examina tudo e dá luz verde a você.

Mas, esteja avisado: algumas coisas podem dar errado entre os estágios pré-qualificados e pré-aprovados.

Por exemplo, um erro que as pessoas muitas vezes cometem durante a pré-qualificação é confiar em relatórios de crédito de terceiros (aqueles que não sejam oficiais, relatórios gratuitos uma vez por ano, que você pode obter em uma das três principais agências em Annualcreditreport.com ), que são conhecidos por aumentar as pontuações, diz Paul Wood , um vendedor de imóveis licenciado na cidade de Nova York.

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Muitas vezes, o comprador fornece um relatório de crédito gratuito e a difícil investigação volta mais baixo, Wood percebeu. Além disso, ele diz, comentários negativos como um pagamento perdido tendem a ser mais pesados ​​pelo banco, embora não sejam uma grande parte de um relatório de crédito, diz Wood.

Outro erro de novato? Abrir um cartão de crédito em uma loja para comprar móveis ou alugar um carro novo enquanto você está simultaneamente no mercado de financiamento residencial. Esses movimentos podem amarrar seu crédito e alterar sua relação entre receita e dívida.

Comprar qualquer item grande que possa afetar o crédito é um grande 'não-não' quando se trata de se preparar para fazer compras em casa, diz Kim Howard, uma corretora de imóveis que, com seu marido, fundou Howard Homes Chicago.

Mesmo antes de ser pré-qualificado, você pode colocar sua casa financeira em ordem.

Um ano antes é o prazo perfeito para realmente começar a monitorar seu crédito, ser realista sobre o pagamento da entrada e conversar com um profissional do setor imobiliário para entender o processo, diz Howard. Vá em frente e entre em contato com um credor hipotecário também, para que você possa saber o que é esperado. Por exemplo, entender que seu trabalho baseado em comissão pode afetar seu poder de compra de maneira diferente de um trabalho baseado em salário ajudará você a planejar o processo de empréstimo, diz ela.

Além disso, antes de solicitar um empréstimo imobiliário, você pode começar a pagar os saldos de seus cartões de crédito em aberto, diz Randall Yates, fundador e CEO da The Lenders Network , um mercado de hipotecas online.

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A quantidade de crédito disponível que você está usando representa 30% de sua pontuação de crédito geral, diz Yates. Tente manter seus saldos abaixo de 20% do limite de crédito de seu cartão.

Além disso, quando se trata de trabalhar com credores hipotecários durante o processo de pré-qualificação, a honestidade é a melhor política. Peter Grabel, diretor administrativo da Luxury Mortgage Corp , afirma que o objetivo é fechar o empréstimo da forma mais tranquila possível. A melhor maneira de fazer isso é evitar que qualquer surpresa apareça. Seja honesto se você paga pensão alimentícia, tem um penhor de impostos, recebeu um presente financeiro de um membro da família ou, diabos, até mesmo tem uma multa de estacionamento pendente.

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Também é importante entender que podem surgir soluços, mesmo após o processo de pré-aprovação e revisão do subscritor.

Por exemplo, embora seja raro, se você perder o emprego ou se demitir na semana do fechamento, sua aprovação pode estar em risco, explica Grabel. Os credores sempre fazem uma verificação final do emprego antes do fechamento.

O takeaway, aqui? Conseguir essa pré-qualificação é apenas o primeiro passo antes de fechar uma casa.

Brittany Anas

Contribuinte