Você economizou, economizou e gastou mais tempo no Zillow do que gostaria de divulgar e está pronto para adicionar o proprietário à sua lista de realizações. Agora, para escolher a hipoteca certa para você. Quando se trata de programas de empréstimo de taxa fixa, existem várias opções - de cinco a 50 anos. Mas é a hipoteca de 30 anos que é mais popular entre os americanos há décadas.
Alex Daniel , um credor hipotecário e investidor imobiliário com sede em Los Angeles, diz que, em sua infância, as hipotecas eram consideradas obrigações de curto prazo. Na verdade, o empréstimo do VA originou-se de um empréstimo de 20 anos, mas foi estendido para 30 anos porque o prazo original do empréstimo tornava os preços das casas acessíveis.
O prazo de 30 anos evoluiu porque quanto mais longo o prazo, menores os pagamentos, diz Casey Fleming, um consultor de hipotecas com sede na Califórnia da C2 Financial Corporation e autor de O Guia do Empréstimo: Como Obter a Melhor Hipoteca Possível. E, por muitos anos, 30 era o prazo máximo - e, portanto, o pagamento mais baixo. Eventualmente, prazos de 40 anos entraram no mercado, e então até mesmo de 50 anos por um curto período de tempo, mas a diferença de pagamento era tão pequena que quase ninguém escolheu o de 50 anos.
Mesmo que o princípio fosse menor em um prazo de 40 ou 50 anos, os juros sobre a duração do prazo aumentaram os pagamentos. Então, como era uma boa mistura de juros mais baixos e principal mais baixo, a hipoteca de 30 anos que continuou.
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Trinta anos era uma estimativa razoável de quanto tempo as pessoas trabalharam, então a hipoteca poderia ser paga antes ou na aposentadoria, diz Daniel. Os mutuários poderiam ter uma taxa fixa e um spread de pagamento mais baixo por um período mais longo.
Além disso, de acordo com Daniel, as hipotecas de 30 anos são frequentemente mais fáceis de qualificar e melhor compreendidas do que suas alternativas.
A hipoteca de 30 anos tem uma taxa fixa para todo o prazo, o que dá à pessoa a segurança de saber qual será o seu pagamento por 30 anos, afirma. Também dá a você um pagamento menor do que uma hipoteca de 10 ou 15 anos, devido ao pagamento ser amortizado em 30 anos. Se as taxas estão subindo, você deseja que elas sejam fixas, para que não aumente.
Jesse Gonzalez, presidente e corretor oficial da North Bay Capital , acrescenta que a hipoteca de 30 anos é popular porque é uma aposta segura e as pessoas muitas vezes não querem jogar com a chance de uma taxa ajustável subir.
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As pessoas estão muito inseguras sobre seus objetivos de longo prazo, mas não querem a pressão de saber que terão que refinanciar em alguns anos, diz ele. Mesmo que apenas 0,5 por cento das famílias americanas paguem uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos por meio de pagamentos mensais regulares, ainda é o que as pessoas pedem.
Outro benefício da hipoteca de 30 anos, acrescenta Gonzalez, é que você não precisa se preocupar com o refinanciamento no futuro, quando os valores podem cair ou as taxas podem ser mais altas.
Você tem a garantia de um pagamento específico por um período predeterminado e pode definir seus planos futuros em torno disso, diz Gonzalez.
Mas nem todo mundo é fã da hipoteca de 30 anos. Por outro lado, Jeff Onofrio, diretor administrativo de renovação, construção e produção nacional da empresa sediada em Nova Jersey Possível hipoteca , diz que a principal desvantagem de um prazo de 30 anos é o valor dos juros que você pagará - que, observa ele, pode chegar a algumas centenas de milhares de dólares, dependendo do valor do empréstimo.
No entanto, acrescenta, há formas de combater o interesse, como fazer pagamentos quinzenais ou comprando a taxa de juros e pagando antecipadamente os juros. Isso potencialmente economizaria dezenas de milhares de dólares.
Gonzalez concorda, observando que você normalmente pagará uma taxa mais alta em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos em comparação com uma taxa ajustável e, portanto, pagará mais juros. E, ele acrescenta, a situação das pessoas muda, a dívida se acumula ou elas podem precisar aumentar ou diminuir e, normalmente, acabarão refinanciando fora do prazo fixo de 30 anos.
