Como regra geral, quando você está passando pelo processo de hipoteca, deseja manter sua situação financeira estável. É por isso que tirar, digamos, um empréstimo de automóvel durante o processo de aprovação da hipoteca pode ser como puxar o último bloco de Jenga que faz com que a torre inteira tombe; sua relação dívida / renda é bastante frágil !
Os credores adoram consistência e, em um mundo ideal, gostam de ver um histórico de empregos estável de dois anos. Mas você não precisa que digamos que o ano passado foi tudo menos previsível. COVID-19 enviou ondas de choque pela economia dos EUA, afundando indústrias inteiras e resultando em milhões de perdas de empregos.
Você pode estar se perguntando: Ainda posso me qualificar para um empréstimo imobiliário se tiver uma lacuna no emprego? A resposta, de acordo com especialistas em hipotecas, é mais provável, mas com algumas nuances e potencialmente alguma papelada extra.
Se você tem um emprego de tempo integral em uma empresa que não possui e recebe um cheque de pagamento com um W-2 no final do ano, uma lacuna no emprego não afetará sua qualificação para o emprego, diz hipoteca corretor Jeffrey Loyd, diretor da Acuidade hipotecária .
Uma carta de explicação é necessária se o intervalo for superior a 30 dias, mas pode simplesmente dizer que você estava procurando um novo emprego com um rápido motivo pelo qual deixou o antigo emprego, diz Loyd. Menos é mais quando se trata dessas explicações.
Se acontecer de você conseguir um emprego melhor enquanto compra uma hipoteca, você pode enviar sua carta de oferta assim que for recebida, diz Loyd. O primeiro esboço de contracheque de um novo emprego também pode fortalecer sua aplicação.
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No entanto, se você foi demitido recentemente, será mais difícil se qualificar para uma hipoteca porque os cheques de desemprego e indenização por demissão não contam como renda de longo prazo. Os subscritores querem que a receita continue indefinidamente, explica Loyd.
Se você esteve desempregado recentemente, ter um co-mutuário pode aumentar suas chances de obter aprovação para uma hipoteca, explica Andrina Valdes, COO da Cornerstone Home Lending, Inc. Mas se você for autônomo e seu negócio desacelerar, as coisas podem ficar um pouco mais difíceis.
Devido às restrições de subscrição implementadas no início dos bloqueios do COVID, as pessoas que trabalham por conta própria e freelancers foram maltratadas, explica Loyd. Geralmente, os mutuários autônomos precisam de um sólido histórico de ganhos de dois anos para se qualificar para uma hipoteca. Agora, com tantas empresas lutando, o processo tem ainda mais obstáculos. Os credores estão examinando mais detalhadamente os mutuários autônomos, exigindo extratos bancários da empresa, diz Loyd.
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Se você trabalha por conta própria há menos de dois anos, pode querer explorar opções de hipotecas não qualificadas (não QM), diz Loyd. Trata-se de empréstimos residenciais destinados a ajudar compradores cuja renda pode oscilar mês a mês e, às vezes, vêm com taxas de juros mais altas.
Outro cenário pode ser que você se formou recentemente na faculdade e ainda não tem dois anos de história de trabalho. Um empréstimo FHA, que é conhecido por ser amigável para o comprador pela primeira vez, pode ser uma boa opção de empréstimo, uma vez que não requer o histórico de emprego tradicional de dois anos, diz Valdes. Documentar sua escolaridade pode ajudar a preencher essas lacunas de emprego, explica ela.
Uma boa regra prática: sempre que sua imagem financeira mudar (ou puder mudar), verifique com seu oficial de crédito para obter alguma orientação e entender como isso afetará sua aprovação.
