Se você está levando a sério a compra de uma casa, provavelmente está prestando muita atenção à sua pontuação de crédito. Afinal, uma excelente pontuação de crédito - aquela que é 740 ou superior - obterá a melhor taxa possível em uma hipoteca. Mesmo assim, você ainda pode se qualificar para um empréstimo da Federal Housing Administration, ou FHA, com uma pontuação de 500s.
Mas há outro número - sua relação dívida / renda, ou DTI - que os credores estão observando de perto. Na verdade, assim como sua pontuação de crédito, seu DTI determina se você pode ou não se qualificar para uma hipoteca. Curiosamente, não é um número que os compradores em potencial geralmente possam recitar como se fossem pontuações de crédito.
Aqui está o que você precisa saber sobre o DTI, incluindo a proporção ideal que os credores desejam ver, como ela é calculada e como você pode melhorar sua proporção entre dívida e receita.
o que o anjo número 999 significa
Qual é uma boa proporção de DTI?
Quando se trata de DTI, o número mágico é normalmente 43, explica Casey Fleming, consultor de hipotecas e autor de O Guia do Empréstimo: Como Obter a Melhor Hipoteca Possível. Suas obrigações mensais totais não devem exceder 43% de sua receita bruta, que é a sua receita antes das deduções na folha de pagamento, diz ele.
No passado, os compradores que compravam casas por meio de programas de empréstimos patrocinados pelo governo, como Fannie Mae e Freddie Mac, podiam ter um DTI de 50%. Mas em janeiro de 2013, a Federal Housing Finance Agency reduziu o subsídio de DTI dessas agências para 43 por cento ou menos. Os compradores com empréstimos da FHA, no entanto, ainda podem ter uma relação dívida / receita de até 50%, explica Fleming.
Em 2018, mais da metade dos pedidos de hipoteca negados tiveram índices de DTI superiores a 43 por cento, de acordo com dados do Home Mortgage Disclosure Act divulgados pela empresa de análise financeira CoreLogic .
Quais são os fatores do DTI?
Quer saber como sua relação dívida / receita é calculada? A resposta simples: divida suas obrigações mensais totais por sua renda mensal bruta total (ou seja, antes de impostos), explica o especialista em conformidade de empréstimos hipotecários Anna DeSimone .
As obrigações totais são compostas pelo pagamento estimado da habitação proposta - que incluiria impostos sobre a propriedade, seguro contra riscos e quaisquer taxas de condomínio - mais o pagamento mensal de quaisquer empréstimos estudantis, automóveis ou empréstimos parcelados que tenham 10 ou mais pagamentos restantes, explica DeSimone, o autor de Financiamento de Habitação 2020 . As despesas mensais também incluem 5% dos saldos combinados dos cartões de crédito rotativo, diz ela.
Em teoria, todas as obrigações de dívida em andamento devem ser incluídas quando você está calculando a relação dívida / receita, explica Fleming.
Para fins de subscrição, porém, o credor vê apenas o que está relatado no relatório de crédito, portanto, os empréstimos pessoais que não são relatados às agências de crédito devem ser incluídos, mas geralmente não são, diz Fleming.
Quanto à renda, se você tem uma atividade paralela em cima de seu trabalho regular, os subscritores vão querer ver pelo menos dois anos de renda líquida nas declarações de impostos do tomador, mostrando que a renda é verificável, sustentável e provável de continuar, Fleming explica. A média dos últimos dois anos de renda é calculada, a menos que a renda pareça estar diminuindo; nesse caso, os subscritores examinarão o ano mais recente.
Como você pode melhorar seu DTI antes de comprar uma casa?
Se você está procurando melhorar sua relação dívida / receita, pode adotar uma abordagem estratégica para pagar suas dívidas, dizem os especialistas.
por que eu continuo vendo 444
Pagar com cartões de crédito parece uma boa ideia, mas é melhor dar esse passo de 6 a 12 meses antes de começar a procurar uma casa, diz DeSimone. Às vezes, as regras de crédito são baseadas no uso médio de crédito dos últimos 12 meses.
o que significa 11,11
Além disso, a regra de 5 por cento para o uso de cartão de crédito que é fatorado no DTI é realmente favorável, uma vez que muitas vezes é menos do que os pagamentos mínimos exigidos pelos credores, diz DeSimone.
Quando se trata de pagamentos do carro, dê uma olhada em quantos você ainda tem. DeSimone oferece este cenário:
Se você tem um empréstimo mensal de $ 300 para um carro e 15 pagamentos restantes (a partir da data de seu pedido de empréstimo), você pode pagar seu saldo para 10 pagamentos se tiver $ 1.500 em dinheiro extra. Em seguida, leve a prova para o seu credor hipotecário de que você pagou os cinco pagamentos e o pagamento mensal de $ 300 será removido do seu DTI, diz ela.
O que é preciso lembrar quando se trata de DTI? Comprar uma hipoteca e se preocupar apenas com sua pontuação de crédito é como ir à academia e apenas fazer exercícios aeróbicos, enquanto ignora os aparelhos de musculação. Uma boa relação dívida / rendimento lhe dará o músculo financeiro, por assim dizer, de que você precisa para garantir uma hipoteca.
![Melhor tinta para plástico no Reino Unido [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/72/best-paint-plastic-uk.jpg)
