O financiamento é facilmente uma das mais confuso – e intimidantes – partes da compra de uma casa. Mas a realidade é que, sem uma hipoteca para ajudar a fazer a compra, a maioria das pessoas simplesmente não tem dinheiro para comprar uma casa.
É por isso que os especialistas recomendam marcar uma reunião ou telefonema com um credor o mais rápido possível , depois de decidir que gostaria de comprar uma casa no futuro.
Você deve estar se perguntando: e se ainda não estiver pronto para comprar ou se não tiver economizado o valor inicial que gostaria? Mesmo que você não esteja preparado para assinar na linha pontilhada amanhã, conversar com um credor ainda pode ser extremamente valioso por vários motivos.
Você aprenderá sobre vários tipos de empréstimos
Embora você possa ler sobre hipotecas on-line até ficar com a cara azul, não há substituto para conversar com os especialistas que lidam com esses empréstimos todos os dias. Mesmo que ainda faltem muitos meses ou anos para realmente comprar um imóvel, conversar com um credor pode ajudá-lo a se tornar mais fluente no jargão. linguagem das hipotecas e, possivelmente, até começar a pensar sobre quais tipo de empréstimo é melhor para sua situação. Um credor também pode abrir seus olhos para programas de assistência à compra de uma casa para os quais você pode ser elegível, como aqueles para compradores de primeira viagem .
“Não há queda no conhecimento”, diz corretor de imóveis da Pensilvânia Cristina O'Donnell . “Quanto mais você souber, mais preparado você estará.
Ao iniciar sua pesquisa, lembre-se de falar com múltiplo credores , não apenas para ter uma ideia de como você gosta de trabalhar com eles e os tipos de hipotecas que oferecem, mas também para conseguir um bom negócio, diz corretor de imóveis Adjina Dekidjiev .
“Você pode pesquisar em diferentes credores para obter a melhor taxa”, diz ela.
Você começará sua busca por casa com expectativas realistas
Você pode pensar que tem uma boa ideia do orçamento para uma casa, mas até falar com um credor - e, melhor ainda, conseguir pré-aprovado para um empréstimo - você está apenas adivinhando. Com um pouco de trabalho braçal de sua parte, um credor pode ajudá-lo a determinar exatamente quanto de casa você pode pagar, com base nas taxas de juros atuais, no valor esperado do pagamento inicial e em outros fatores.
“A maioria das pessoas faz suposições incorretas sobre o que podem ou não se qualificar”, diz Sara Álvarez , vice-presidente de serviços bancários hipotecários da William Raveis Mortgage. “Em alguns casos, as pessoas qualificam-se para um pouco mais do que esperavam, ou somos capazes de orientá-las para opções de pagamento inicial mais baixo ou apenas de juros para aumentar o seu poder de compra. Ao falar com alguém desde o início, você pode ter uma expectativa realista sobre o que você se qualificará, para não acabar perdendo o controle por causa de uma propriedade que não funcionará.
Começar sua busca por uma casa munido desse conhecimento é inestimável. Também é uma boa proteção contra a decepção - você não vai querer uma propriedade e só mais tarde perceber que ela está fora de sua faixa de preço, por exemplo. E pode ajudá-lo a evitar o desperdício tempo precioso olhando para casas que simplesmente não estão dentro de suas possibilidades.
“Embora alguns compradores de casas encontrem a casa perfeita antes de qualifique-se , descobri que isso pode levar à frustração”, diz Nicole Rueth , um credor da Movement Mortgage.
Você pode melhorar suas finanças
Reunir-se antecipadamente com um credor significa que, se alguma parte de sua situação financeira não for perfeita para a compra de uma casa - seu pontuação de crédito , por exemplo – você pode começar a fazer melhorias. E mesmo que você já tenha ótimas finanças, um credor poderá compartilhar dicas sobre como torná-las ainda maiores, obtendo assim uma melhor taxa de juros e economizando dinheiro no longo prazo.
“Como credor, observo o crédito, a renda, as dívidas e os ativos”, diz Rueth. “Cada um desses grupos pode ser melhorado para se qualificar para mais casas ou garantir uma taxa de juros mais baixa, então um pouco de trabalho prévio pode ajudar muito.”
Para alguns compradores, um a três meses pode ser tempo suficiente para colocar tudo em ordem, diz Rueth. Mas outros podem precisar de um a dois anos – ou até mais – especialmente se precisarem de reparar o seu crédito ou poupar um pagamento inicial maior. Como tal, quanto mais cedo melhor, diz Rueth.
Pior ainda, se você esperar até o último minuto para revisar suas finanças com um credor, poderá ter uma surpresa desagradável.
“Recentemente, temos encontrado vários erros nos relatórios de crédito das pessoas”, diz Alvarez. “Embora isso possa ser corrigido, leva tempo para passar pelas agências de crédito e, se você estiver no ponto em que tem uma oferta ou contrato aceito, o tempo não é seu amigo. As taxas e os programas de empréstimo podem ser significativamente melhores com pontuações de crédito mais altas, então isso pode ter um impacto muito real na hipoteca que você pode obter.”
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Você pode perder a casa que deseja
Neste momento, existem muito poucas casas no mercado. Embora as taxas de juros sejam altas, isso significa que a concorrência é acirrada. Se você não tiver um financiamento agendado com antecedência, poderá perder uma casa que realmente deseja, só porque algum outro comprador estava mais por dentro das coisas, diz corretor de imóveis de Nova York Becki Danchik .
“A preparação é tudo, principalmente num mercado em rápida evolução e para um imóvel com grande procura”, afirma.
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