Como taxas de juros de hipoteca continuam a aumentar, mais compradores estão repensando seus orçamentos. Uma opção para ajudar a diminuir o seu pagamento mensal da hipoteca é uma hipoteca de taxa ajustável, mas eles são muito arriscados? Aqui está o que você precisa saber sobre hipotecas de taxa ajustável, de acordo com um profissional de hipotecas.
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O que são hipotecas de taxa ajustável e como elas funcionam?
“ARMs – ou hipotecas de taxa ajustável – são empréstimos com uma taxa de juros que se ajusta após um período de tempo predeterminado ou ‘fixo’”, explica Brian Rugg, diretor de crédito da Depósito de empréstimo . Após o término do período fixo – geralmente após cinco, sete ou 10 anos – a taxa de juros se ajusta. Isso significa que os mutuários da ARM podem esperar pagar uma hipoteca mensal mais alta após esse período inicial.
“Por exemplo, um ARM de 7/6 se traduz em um período fixo de 7 anos, com a possibilidade de um ajuste de taxa subsequente a cada 6 meses a partir de então, portanto, ARM de 7/6”, acrescenta Rugg.
Os ARMs estão crescendo em popularidade?
“Em todo o setor, estamos vendo um aumento no interesse em ARMs, o que tende a acontecer à medida que as taxas de hipoteca aumentam”, diz Rugg. “Os ARMs geralmente têm taxas de juros mais baixas para o período fixo inicial do que uma hipoteca de taxa fixa típica de 30 anos.”
o taxa de juro em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos está de volta a bem mais de 5% depois de atingir taxas recordes baixas no ano passado. À medida que as taxas de hipoteca aumentam, também aumenta o custo da casa própria. Os mutuários estão agora considerando seus opções de financiamento para resolver problemas de acessibilidade.
De acordo com Rugg, dados da Mortgage Bankers Association mostraram que, em julho, a porcentagem de pedidos de hipotecas para ARMs foi de quase 9,5%, em comparação com 3,3% no mesmo período do ano passado.
Mais mutuários estão gravitando em torno de ARMs para uma taxa de juros e pagamento potencialmente mais baixos durante o período fixo, diz Rugg, o que pode aumentar o poder de compra de um mutuário. “Ao determinar se um ARM é adequado para você, considere quanto tempo você planeja ficar em casa e como será sua capacidade de pagamento após o término do período fixo”, continua Rugg.
Rugg explica que se você plano para se mudar antes do término do período fixo, um ARM pode ser benéfico para você, oferecendo uma taxa mais baixa. Da mesma forma, se você espera que sua renda aumente ao longo do tempo, um ARM pode fornecer um pagamento mais baixo no início, sem afetar negativamente sua capacidade de pagamento após o ajuste da taxa de juros.
Existem riscos associados aos ARMs?
Armas de hoje são muito mais fortemente regulamentadas do que antes da crise financeira de 2008, diz Rugg. Há também outras restrições em vigor para evitar choques de pagamento, como limites anuais e vitalícios para aumentos de taxas e critérios de qualificação mais rigorosos.
O limite vitalício, ou cap, em um ARM diz quanto a taxa de juros pode aumentar (no total) ao longo da vida do empréstimo. o limite mais comum é de 5 por cento , o que significa que a taxa de juros nunca pode ser superior a cinco pontos percentuais acima da taxa inicial.
Rugg diz que também há maior transparência quando se trata do impacto de um ARM durante todo o período de ajuste, incluindo a taxa de juros máxima e o pagamento ao longo da vida do empréstimo.
“Sempre considere seus objetivos pessoais e financeiros de curto, médio e longo prazo ao considerar um programa de empréstimo”, aconselha Rugg. “Sempre que você escolher um ARM, sempre considere se o empréstimo será ou não acessível e sustentável, em um ambiente de taxas flutuantes.”
