Você está pronto para começar a economizar para o seu futuro. Você já reservou dinheiro para a aposentadoria todos os meses, mas provavelmente já está se perguntando como deveria investi-lo. Que tipo de conta poupança para aposentadoria é melhor para você? Você deve iniciar um 401 (k), um IRA, um Roth 401 (k) ou um Roth IRA? Quais são as diferenças? E se sua primeira casa for sua prioridade de poupança agora?
Aqui, detalhamos cada conta de aposentadoria para você (com ajuda e conselhos de alguns especialistas financeiros):
12:12 número do anjo
O que é um 401 (k)?
Comecemos pelo princípio: vamos entrar na mesma página sobre o que estamos falando. Um 401 (k) tradicional é uma conta de investimento de aposentadoria patrocinada pelo empregador. Geralmente vem como parte de um pacote de benefícios de emprego.
Às vezes, com um 401 (k), seu empregador vai igualar a quantidade de dinheiro que você economiza (geralmente até uma pequena porcentagem de seu salário), o que significa que seus investimentos são dobrados sem nenhum trabalho extra de sua parte (!). As opções de investimento com 401 (k) s tradicionais geralmente vêm pré-selecionadas pelo seu empregador.
Com um 401 (k), todas as contribuições são retiradas de seu contracheque antes dos impostos - um método automático de economia que também reduz sua renda tributável (também conhecido como você paga menos imposto de renda a cada ano). 401 (k) s tradicionais permitem contribuições anuais de até $ 19.000. Depois de fazer 50 anos, você pode contribuir com até US $ 25.000 todos os anos. Não há limitações de renda no 401 (k) s, o que significa que você pode tirar proveito deles independentemente do seu salário.
Em algumas circunstâncias, você pode começar a retirar dinheiro do seu 401 (k) aos 55 anos, mas a idade oficial de retirada é 59,5. Você deve começar a fazer saques aos 70,5 anos. Quando você finalmente fizer uma retirada, pagará impostos sobre o dinheiro.
O que é um IRA?
Agora, uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) é, como um 401 (k), também uma conta de investimento de aposentadoria. No entanto, em vez de passar por seu empregador, você pode abrir um IRA na maioria das instituições financeiras, como um banco, cooperativa de crédito ou corretora.
Você deve ter menos de 70,5 anos para abrir um e suas contribuições podem ser dedutíveis de impostos se você não estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho.
Rolar
Além disso, por estar vinculado ao seu emprego, você pode combinar seu 401 (k) de um emprego anterior com o 401 (k) de seu novo empregador, um processo chamado rolagem de seu investimento. Você também pode rolar esses fundos em um único IRA.
Não é incomum ter um 401 (k) ou dois de um antigo empregador com fundos dentro, diz R.J. Weiss, um planejador financeiro certificado e fundador do site de finanças pessoais As maneiras de enriquecer . Se for esse o caso, considere transferir um 401 (k) anterior para um IRA. Isso não apenas permitirá que você simplifique um pouco a sua vida financeira, como as taxas 401 (k) em média são mais altas do que as taxas do IRA, então você provavelmente economizará dinheiro a longo prazo.
Então, o que é um Roth IRA / 401 (k)?
Há também um tipo especial de conta chamada conta Roth, que é uma conta de aposentadoria que é financiada com dólares após os impostos (ou seja, seu pagamento líquido). E porque você está pagando impostos antecipadamente, você não terá que pagar impostos adicionais quando retirar na aposentadoria (como faria com um 401 (k) tradicional. Ao contrário dos IRAs tradicionais, você pode contratar um Roth IRA em qualquer idade Alguns empregadores também oferecem Roth 401 (k) s, que essencialmente imitam as regras regulares de 401 (k) s, mas com os benefícios de retirada de impostos das contas Roth.
Roth IRAs normalmente têm uma gama mais ampla de opções de investimento do que 401 (k) se Roth 401 (k) s. No entanto, o valor do investimento anual é menor: para Roth IRAs (e IRAs), você pode contribuir com até $ 6.000 por ano até os 50 anos e $ 7.000 por ano depois disso. Para Roth 401 (k) s, as limitações de contribuição são as mesmas que 401 (k) s ($ 19.000 em 2019 e um adicional de $ 6.000 se você tiver mais de 50 anos).
Outro grande benefício de um Roth IRA é a capacidade de retirar contribuições (como no dinheiro que você pagou) sem impostos e penalidades, a qualquer momento. Se você quiser retirar qualquer ganho (qualquer aumento em seu investimento original), você terá que pagar impostos e multas antes de completar 59,5. Além disso, você não é obrigado a sacar dinheiro aos 70,5 anos, como faz com um 401 (k). Isso significa que você pode manter o dinheiro em sua conta para aumentar a isenção de impostos pelo tempo que desejar.
No entanto, com um Roth 401 (k), você está sujeito às mesmas distribuições exigidas em seus anos 70 como um 401 (k) tradicional.
Nem todo mundo pode ter um Roth IRA: Se você ganhar mais de $ 122.000 e declarar seus impostos como uma única pessoa ($ 193.000 combinados se você fizer isso em conjunto), sua capacidade de contribuir para um Roth IRA será limitada. Se você ganhar mais de $ 137.000 como um único arquivador ($ 203.000 se arquivando em conjunto), então você não pode contribuir para um Roth IRA - a menos que esteja tudo bem com a cobrança de um pesado imposto de consumo de 6 por cento. Você pode, no entanto, sempre ter um Roth 401 (k), independentemente de sua renda.
Por causa disso, Weiss diz que as pessoas que mais se beneficiam de um Roth IRA ou Roth 401 (k) têm uma taxa de imposto mais baixa hoje do que na aposentadoria.
Como isso se relaciona com a compra de uma casa?
Se você está pensando em comprar uma casa em breve, um Roth IRA pode ser uma boa maneira de ajudar seu investimento a crescer - os compradores de casas pela primeira vez podem usar até $ 10.000 de penalidade de ganhos e isenção de impostos para comprar uma casa uma vez que sua conta tenha está aberto há cinco anos. (Você pode ler mais sobre os detalhes aqui !)
No entanto, isso nem sempre é recomendado por todos os especialistas financeiros:
A melhor maneira de economizar para comprar uma casa nos próximos anos é por meio de uma conta de poupança de alto rendimento (HYS), diz Lauren Anastasio, consultora de fortunas da SoFi . Tirando proveito de um HYS, você assume menos riscos e não precisa se preocupar com os limites de contribuição do IRS aos quais os IRAs estão sujeitos. Eu incentivo meus clientes a pensarem em seu IRA como uma rede de segurança se você precisar encontrar um pouco de dinheiro extra no fechamento, mas não seu plano principal.
No entanto, Weiss é um fã desse método, dada a flexibilidade que o IRS tem em Roth IRAs. Ele diz que economizar para o pagamento de uma casa e se aposentar não significa abrir contas separadas.
Na verdade, pode-se economizar dinheiro em impostos colocando suas economias no pagamento de entrada em seu IRA, diz ele.
Embora você não possa fazer saques grátis de seu 401 (k), você pode pedir emprestado (com juros) se houver necessidade:
Se o seu plano 401 (k) permitir, você poderá emprestar até o menor de $ 50.000 ou metade do seu saldo adquirido de seu plano, diz Logan Allec, um Contador Público Certificado e proprietário da Dinheiro bem feito . Uma coisa legal sobre pedir emprestado de seu plano 401 (k) é que todos os juros que você pagar são pagos de volta em seu plano 401 (k). Embora o veredicto seja aberto sobre se esta é ou não uma jogada financeira inteligente em geral, geralmente é considerada uma jogada mais inteligente do que tomar, digamos, um empréstimo de ordenado com juros e taxas exorbitantes.
O que tudo isso significa para você?
Então, qual tipo de investimento você deve escolher? IRA ou 401 (k) - alternativo ou tradicional? A resposta fácil? Uma estratégia de investimento de aposentadoria saudável terá uma mistura de ambos.
Se o seu empregador oferece um 401 (k) - especialmente se eles corresponderem às contribuições - você deve definitivamente abrir um e pelo menos no máximo o valor correspondente. Além disso, se seu empregador oferece um Roth 401 (k) e você está bem em receber menos em seu contracheque a cada mês, pode ser sensato obter um Roth, uma vez que o valor de $ 1 em uma conta Roth é maior do que $ 1 em um conta tradicional, diz Weiss. Normalmente, as contas Roth favorecem aqueles que estão apenas começando: quanto mais tempo sua conta for investida, mais crescimento você provavelmente experimentará e maior será sua economia geral de impostos, diz Anastasio.
Além disso, se você está preocupado com a necessidade de dinheiro extra no futuro, um Roth IRA também é uma boa ideia: por exemplo, pode-se economizar simultaneamente para um fundo de emergência e um Roth IRA, sabendo que os fundos de seu IRA podem ser usados se necessário, diz ele.
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