A jornada para se tornar um proprietário pode parecer assustadora. Economizando uma grande soma para um Pagamento inicial na casa dos seus sonhos não é fácil, especialmente considerando o aumento dos preços das casas hoje . Roth IRAs tem benefícios para o comprador de uma casa pela primeira vez que podem ajudá-lo a economizar para aquele pagamento pesado de entrada.
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Como funciona
Roth IRAs são contas de aposentadoria em que todas as contribuições entram em sua conta após o imposto. Você pode remover todas as suas contribuições sem penalidade a qualquer momento. Os ganhos de investimento funcionam de maneira um pouco diferente. Se você sacar ganhos de um Roth IRA antes dos 59 anos e meio, normalmente pagaria uma multa de 10 por cento. No entanto, para certas exceções - como comprar uma casa - você pode retirar a penalidade de ganhos sem pagar.
As regras
- Você deve ter sua conta aberta há pelo menos cinco anos
- Você (e seu cônjuge, se for casado) deve comprar uma casa pela primeira vez
- O limite de retirada de ganhos sem penalidade é de $ 10.000
- Deve usar os fundos para os custos de aquisição, ou seja, comprar, construir ou reconstruir uma casa. Também aplicável aos custos de fechamento e pagamentos de financiamento.
- Deve usar o dinheiro dentro de 120 dias, caso contrário, você pode ter que pagar uma multa de 10 por cento
Você pode ver as regras completas listadas pelo IRS aqui .
O IRS tem uma definição bastante vaga para compradores de casas pela primeira vez. Se você não comprou uma casa residencial principal nos últimos dois anos, você se qualifica como comprador pela primeira vez para o IRS. Para pessoas casadas, seu cônjuge também deve se qualificar como comprador pela primeira vez. Além disso, você pode usar o dinheiro para ajudar um cônjuge, filho, neto, pai ou outro parente a comprar uma casa.
Diretrizes de investimento
Os consultores financeiros geralmente não recomendam o esgotamento das economias de aposentadoria para a compra de uma casa. Usar um Roth IRA pode ser uma boa abordagem se você tiver outra conta de aposentadoria, como um 401 (k) por meio de seu empregador. Dependendo de quando você deseja publicar esse novo proprietário, o Insta será importante para sua estratégia de investimento. Serina Shyu, CFP do Jon Baker Financial Group, sugere que, se você planeja comprar em dois anos ou menos, é melhor manter o pagamento em dinheiro. Para uma perspectiva de longo prazo, converse com um consultor financeiro sobre uma estratégia de investimento apropriada ao risco que corresponda ao seu cronograma.
Quando você não deve usar um Roth para financiar um pagamento inicial
Se o seu Roth IRA for sua conta de aposentadoria principal ou única, você provavelmente não deve sacar dinheiro para um pagamento inicial. Uma boa regra prática é tratar os principais fundos de aposentadoria como dinheiro que você não possui. Dessa forma, você não ficará tentado a gastá-lo.
O IRS limita as contribuições Roth IRA anuais a $ 5.500 por ano (ou $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais). Se você ganhar mais de $ 135.000 por ano como uma pessoa solteira ou $ 199.000 como um casal, a quantidade de dinheiro que você pode depositar em sua conta Roth IRA diminui. Se você ganha muito, talvez seja melhor economizar para seu pagamento inicial em uma conta de poupança de alto rendimento.
Por que usar um Roth em vez do IRA tradicional?
Shyu recomenda retirar fundos de habitação de um Roth IRA em vez de um IRA tradicional, se possível. Ela disse a respeito de um IRA tradicional: Você não apenas tem que pagar impostos sobre o dinheiro que sacar, mas também terá que pagar impostos de renda adicionais devido ao saque sendo contabilizado como renda acima e além do salário em sua declaração de imposto.
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Como as contribuições de Roth já são tributadas, você pode sacar dinheiro sem se preocupar com impostos adicionais.
Shyu, que na verdade se retirou de seu próprio Roth IRA quando comprou uma casa, disse que os impostos influenciaram sua decisão de retirar seu Roth para um pagamento inicial. Eu sabia que a retirada seria isenta de impostos. Com um IRA tradicional, eu teria incorrido em impostos de renda adicionais.
Documentação
Se você planeja usar os fundos da conta Roth para adquirir uma casa, o IRS irá esperar alguma documentação na declaração de imposto desse ano. Shyu recomenda manter todos os extratos bancários e de corretagem que mostram qualquer movimento do dinheiro Roth IRA. Ela disse que, para seu próprio pagamento, eu até mantive a confirmação da negociação que gerou os $ 10.000 necessários. Dependendo de onde você está com os impostos, pode não ser necessário fornecer comprovante ao IRS, mas é sempre melhor tê-lo em mãos para garantir.
Não há uma maneira de economizar para uma casa. Mas as vantagens fiscais e a oportunidade de ganhos de investimento fazem com que uma retirada de Roth IRA valha pelo menos uma análise. Reúna-se com um consultor financeiro se achar que pode ser uma boa opção para você.
Atualizado em 25 de outubro de 2019 — LS
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