Você está tentando economizar 20 por cento para construir sua primeira casa, mas você sabe exatamente porque você está se esforçando por essa quantia? Embora você não precise reduzir essa porcentagem do preço de compra de sua casa para comprar, isso ajuda de duas maneiras principais: Economiza dinheiro no longo prazo ao reduzir os juros e o torna um candidato a empréstimo mais atraente. E embora tudo isso pareça um grande objetivo, pode parecer impossível para muitos. E mesmo que encontre maneiras de economizar dinheiro, estará sacrificando uma vida divertida e gratificante?
Embora 20 por cento abaixo possa parecer o pagamento padrão, na verdade está longe disso. De acordo com Associação Nacional de Corretores de Imóveis , nos últimos cinco anos, mais de 70 por cento dos compradores de casas pela primeira vez (que não pagaram totalmente à vista) - e 54 por cento de todos os compradores - fizeram pagamentos iniciais de menos de 20 por cento.
O que está atrapalhando de atingir essa meta de economia? De acordo com o mesmo relatório de 2017, as barreiras de poupança variaram entre as faixas etárias. Cerca de 23% dos entrevistados com 36 anos ou menos disseram que economizar para um pagamento inicial era a tarefa mais difícil no processo de compra de uma casa, muitas vezes citando que a dívida do empréstimo estudantil os impedia. Os respondentes também apontaram a dívida de cartão de crédito e empréstimo de carro como fatores de estagnação.
Existem razões muito práticas pelas quais as pessoas dizem que você deve buscar 20 por cento, mas eu sei que, como comprador pela primeira vez, isso é muito dinheiro adiantado, diz Farnoosh Torabi, jornalista de finanças pessoais, apresentador do podcast Então dinheiro , e Embaixador de Educação Financeira do Chase Slate. Quando você deposita esse dinheiro, sua avaliação de risco diminui no bom sentido. Em outras palavras, você não é visto como um tomador de empréstimo tão arriscado quanto alguém que tem apenas 5% de redução.
Abaixar 20 por cento significa que você não terá que pagar seguro hipotecário privado (PMI) e também provavelmente obterá uma taxa de juros melhor - duas coisas que resultarão em um pagamento mensal mais baixo da hipoteca. Além disso, ter um financiamento mais seguro geralmente aumentará sua oferta para ajudá-lo a conseguir a casa que deseja.
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Se você ainda está tentando descobrir quanto dinheiro deseja investir em uma casa, aqui estão alguns fatores úteis a serem considerados:
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Pratique o pagamento de sua nova casa
Se você vai ter uma hipoteca maior do que o custo de seu aluguel atual, finja que já tem o pagamento da hipoteca, sugere Paula Pant, anfitriã do Pague Qualquer Coisa podcast.
Coloque esse pagamento (ou a diferença entre seu aluguel atual e sua hipoteca futura estimada) em uma conta de poupança. Isso fará com que você imite a experiência de ter um pagamento maior da hipoteca e poderá ver como é essa experiência em sua vida, diz Pant. Se depois de um mês ou dois você pensar: 'Isso é muito estressante. O resto do meu fluxo de caixa está muito apertado. 'Então, não há mal nenhum. Você acabou de acumular algumas economias extras, diz Pant. Use esse dinheiro mais tarde para mover e acertar as despesas, ela aconselha.
Evite o PMI para se preparar para o inesperado
A maioria dos empréstimos não conformes e hipotecas convencionais com menos de 20 por cento de entrada no pagamento aderem ao seguro hipotecário privado (PMI). O PMI protege a empresa hipotecária se você deixar de pagar seu empréstimo. PMI normalmente custa entre 0,5 e 1 por cento do valor total do empréstimo anualmente, de acordo com Investopedia . Isso significa que, com um empréstimo de $ 100.000, você poderia pagar $ 1.000 por ano - ou $ 83,33 por mês (assumindo essa taxa de 1% do PMI). Dobre esse número mensal se o seu empréstimo for de $ 200.000 e assim por diante.
Embora $ 83,33 possa não parecer muito por mês para você agora, você não deve descontar como isso pode afetar suas despesas no futuro. E se você precisar cuidar de um parente doente durante a gravidez e o carro precisar de pneus novos, ou se você perder o emprego e o teto começar a vazar? Isso é o que me preocupa sobre o PMI, não são US $ 80 por mês, diz Pant. Você precisa pensar em como poderá arcar com esse pagamento mensal nos próximos 15 ou 30 anos, à medida que enfrentar todos os tipos de solavancos na estrada - financeira e pessoalmente.
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Uma grande compra e um compromisso de longo prazo não devem se basear no fato de você poder cumprir os pagamentos mensais ou não, neste momento específico. A estrutura de tomada de decisão mais sábia seria se essa compra fosse algo com o qual você pudesse conviver por muitos anos e fosse acessível o suficiente para que grandes soluços acontecessem no futuro.
Estabeleça sua meta de pagamento de entrada e cronograma
Considere trabalhar com um consultor financeiro antes de começar a procurar uma casa para obter ajuda para economizar para um pagamento inicial e para ter certeza de que está procurando uma casa que você possa pagar.
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Quando meus clientes da geração Y vêm até mim e discutimos seus objetivos de vida, comprar uma casa está quase sempre em suas listas de desejos, diz Ziyah Esbenshade, consultor financeiro da Pell Wealth Partners na cidade de Nova York. Ela trabalhará com seus clientes conduzindo uma análise aprofundada de suas receitas e despesas: Identificamos oportunidades para eles economizarem para o pagamento inicial, diz ela. Depois que meus clientes identificam o pagamento inicial de 20% como uma meta, olhamos seu fluxo de caixa e vemos o quanto eles podem economizar mensalmente, diz ela. Em seguida, eles configuram uma parte do cheque de pagamento do cliente para ir para uma conta externa que é exclusivamente para esse objetivo.
O objetivo pode ser economizar esse dinheiro ao longo de um período de três anos, diz Esbenshade. Depois que criamos seu plano, as pessoas ficam realmente entusiasmadas com ele e quando me encontro com elas um ano depois, elas dizem: 'Não posso acreditar quanto dinheiro eu economizei para essa meta e parece que é realmente alcançável'. de orgulho lá, diz ela.
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Melhore o seu crédito
O crédito desempenha um grande papel no processo de compra de uma casa. Eu recomendaria que você levasse seu crédito tão a sério quanto sua disponibilidade de dinheiro, diz Torabi.
Se sua pontuação de crédito for inferior a estelar, o tempo que você leva para economizar seu pagamento de entrada é um ótimo momento para aumentá-lo. Isso não apenas garantirá a obtenção de um empréstimo, mas também economizará dinheiro no processo. A fim de obter a menor taxa de juros possível, você quer ter certeza de que tem a melhor pontuação de crédito, diz Esbenshade. Não tem certeza de qual pontuação buscar? Veja o que pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa .
Certifique-se de que você ainda tem um fundo de emergência
Todos os nossos especialistas recomendaram ter pelo menos três meses de despesas economizadas em seu fundo de emergência para as ocorrências inesperadas que mencionamos anteriormente. Eu sei que há algumas pessoas que gostam de levar isso um pouco mais longe ... mas três meses é um barômetro confortável, diz Pant.
Torabi ecoa isso, acrescentando que ela acha que os millennials digitalmente experientes provavelmente teriam uma chance melhor de se recuperar após uma dispensa, e que um mínimo de três e um máximo de seis meses de despesas vivas em economias seriam suficientes.
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Fatore nas despesas de vida
Antes de decidir qual casa deseja comprar, considere o que os próximos três, cinco ou 10 anos podem trazer para você e sua família. Você quer tirar uma folga do trabalho para ficar em casa com os filhos? Isso afetará sua receita e capacidade de fazer pagamentos de hipotecas. Você ou seu parceiro planejam voltar para a escola em tempo integral ou parcial? Você precisará de um carro novo em breve? Essa é uma despesa para a qual você precisará de dinheiro depois de fechar sua casa. Todas essas são decisões importantes a serem consideradas quando você pensa em usar suas economias e fazer pagamentos mensais.
Compre uma casa que seja acessível na circunstância de haver apenas uma pessoa ganhando dinheiro, sugere Pant. Na verdade, isso acarreta duas coisas: uma, dá a você a flexibilidade de ter um dos pais em casa. Segundo, se você se separar, divorciar-se e, em seguida, uma pessoa se muda e a outra fica com a casa, é mais provável que a pessoa que acaba mantendo aquela casa consiga continuar a pagar esse pagamento.
Embora esse esforço possa não ser realista para todos que compram uma casa com base em uma renda dupla, se você guardar uma parte sólida do salário de uma pessoa, você terá uma grande economia caso um de vocês perca o emprego e precise de uma folga para cuidar de um membro da família doente, exigir mais tempo livre após o nascimento do bebê ou simplesmente estar mais bem preparado para as grandes despesas que a vida representa para você. Tem um carro que está nas últimas pernas? Pant sugere que se pergunte se você pode fazer o carro sobreviver por mais um ou dois anos, depois consertar o carro para que ele funcione e tentar fazer com que dure para que possa usar o outro dinheiro no pagamento da entrada e obter a melhor hipoteca para você posso. No final, será melhor esperar financeiramente.
Torabi diz para assumir a hipoteca que permite algum espaço para respirar em seu orçamento. Você está investindo dinheiro no que, esperançosamente, será um ativo de valorização ao longo do tempo, diz ela.
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Evite usar sua aposentadoria para o depósito
PARA relatório recente descobriram que um em cada três millennials disse ter feito empréstimos contra suas contas de aposentadoria ou retirado de seu 401 (k) ou IRA para obter dinheiro para a compra de sua casa.
O IRS permite retiradas de IRA sem penalidades limitadas para a compra de uma casa pela primeira vez de até US $ 10.000. E se você teve um Roth IRA por pelo menos cinco anos, você pode ter um pouco mais de liberdade; Você sempre pode retirar as contribuições sem impostos e multas, mas ainda está restrito ao limite de US $ 10.000. Os fundos podem ser usados para a compra de uma casa pela primeira vez ou custos de fechamento.
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No entanto, isso nem sempre é aconselhável: acho que retirar até $ 10.000 de seu Roth é um grande erro, diz Esbenshade. Os Roth IRAs são como o padrão ouro em investimentos, especialmente quando você é jovem, porque o dinheiro cresce sem impostos em toda a sua vida e depois sai sem impostos. Se você tiver que mexer nas contas de aposentadoria, acho que provavelmente fazê-lo na forma de um empréstimo seria a melhor das opções ruins. Mas o verdadeiro objetivo é tentar receber esse pagamento sem tirar ou prejudicar sua aposentadoria. Seu conselho? É melhor se preparar e pagar o PMI.
Considere empréstimos para compra de casa pela primeira vez
Um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) é uma hipoteca apoiada pelo governo projetada para ajudar os compradores de casas pela primeira vez que não têm muito dinheiro para investir em suas casas ou que teriam dificuldades para receber um empréstimo convencional. Com um empréstimo FHA, o requisito de pagamento inicial é de 3,5 por cento para pontuações de crédito de 580 e superiores e 10 por cento para pontuações de crédito de 500-579, de acordo com um artigo sobre BankRate.com . Você também estará pagando um PMI especial - chamado de prêmio de seguro hipotecário FHA (MIP) - para a vida do empréstimo (se você investir menos de 10 por cento) ou 11 anos (se você pagar mais de 10 por cento ) Você pode cancelar o MIP através do refinanciamento de um empréstimo convencional.
Embora possa parecer muito, na verdade é uma boa opção para muitos. Torabi diz que é um caminho diferente para a aquisição de uma casa própria para os compradores de uma determinada renda que desejam se tornar proprietários e talvez não tenham tanto dinheiro adiantado para isso. No entanto, eles devem ser assumidos apenas se você não estiver se esforçando demais no que diz respeito à hipoteca.
Faça sua pesquisa, Ebenshade ecoa. Se você se qualifica para um empréstimo do FHA e tem um emprego seguro, pode arcar com os custos da moradia e ter esse fundo de emergência extra reservado, então acho que vale a pena explorá-lo.
