Você vê a casa própria em seu futuro. Mas, depois de olhar para sua bola de cristal - err, conta poupança - você se visualiza na mesa de fechamento no próximo mês? Ano? Cinco anos? TBD dependendo se você ganhar na loteria?
Menos de quatro em cada 10 millennials possuem casas, de acordo com pesquisas do Instituto Urbano , um grupo de política social e econômica sediado em Washington, D.C. A propriedade da casa está enganando a geração do milênio por uma série de razões (dívidas de empréstimos estudantis, aluguel alto que dificulta a poupança e casamento adiado, apenas alguns deles).
Portanto, você pode estar se perguntando: Tenho o suficiente economizado para comprar agora? Ou devo manter diligentemente o dinheiro fora até que eu acumulei um pagamento mais considerável?
Embora a situação de cada pessoa seja diferente, existem algumas questões universais que surgem durante a experiência de compra de uma casa. Abaixo, vemos três cronogramas diferentes para comprar e pesamos os prós e os contras de cada um:
Cenário 1: Compre agora
Talvez a casa dos seus sonhos tenha acabado de chegar ao mercado, o que está fazendo você entrar em ação. Ou seu aluguel está prestes a expirar. Ou, seu colega de quarto pegou emprestado seu pote instantâneo e não o limpou e há algo congelando no fundo e essa é a gota d'água, droga . Independentemente disso, você está determinado a fazer um movimento — stat.
O que considerar
- Suas opções de pagamento: Embora o valor que você precisa para um pagamento dependa do seu empréstimo e do tipo de propriedade que você está comprando, as opções geralmente começam com 3% de redução. Com um empréstimo garantido pelo FHA, por exemplo, os compradores de casas pela primeira vez podem pagar apenas 3,5%. Mas nas cooperativas de Nova York, no entanto, você normalmente precisa de pelo menos 20% de redução. Jennifer Okhovat , uma corretora imobiliária da Compass em Los Angeles, tem trabalhado com compradores de primeira viagem que estão pagando apenas 3%, e ela ajuda a vinculá-los a programas que podem ajudar com adiantamentos e custos de fechamento.
- Seu mercado imobiliário local: Os preços das moradias continuam subindo? As cidades da Costa Oeste estão em um boom imobiliário perene, e os preços continuarão a crescer, diz Vivek Sah , diretor do Instituto Lied de Estudos Imobiliários na Universidade de Nevada, Las Vegas. É recomendável comprar assim que tiver os recursos financeiros para fazê-lo, diz ele.
Mas não planeje apenas um pagamento inicial e uma renda mensal para cobrir sua hipoteca. Pense em impostos sobre propriedade, seguro, custos de manutenção e quaisquer taxas HOA.
Em outras cidades, Sah sugere seguir relatórios do mercado imobiliário local divulgados por universidades para determinar a força do mercado. Leia nas entrelinhas o que está impulsionando o crescimento econômico, que por sua vez dita os mercados imobiliários: ele é impulsionado por mais empregos? Maiores salários? Simplesmente há mais pessoas se mudando para a área? A oferta de moradias pode acompanhar? - Seguro de hipoteca privada: Se você não economizou 20% para um pagamento inicial, está preparado para pagar o PMI?
O pagamento mínimo de entrada mais comum é de 20 por cento, pois este é o limite em que você não precisa mais pagar seguro hipotecário privado, basicamente reduzindo seus pagamentos, diz Alex Lavrenov, agente da Warburg Realty em Nova York.
Ainda assim, agora pode ser um bom momento para comprar porque o estoque de moradias está se tornando mais abundante em todo o país e as taxas de juros devem aumentar, diz Ralph DiBugnara, presidente da Qualificado em casa , um site de recursos imobiliários.
Dê este passo
Obtendo pré-qualificado é o primeiro passo. Mas, para ser levado a sério como um comprador, você precisará ter seus documentos financeiros prontos para passar pelo processo de pré-aprovação mais rigoroso. Isso lhe dará uma imagem clara do que você está qualificado e, ao ter seus documentos em ordem, poderá competir melhor no mercado, diz Lavrenov.
Cenário 2: Espere de um a três anos
A casa própria está no horizonte. Mas, talvez você não tenha um adiantamento suficiente economizado para chegar perto da mesa de fechamento ou não tenha certeza de onde deseja morar no próximo ano. Talvez você tenha renovado recentemente seu contrato.
O que considerar
- Projeta-se que as taxas de juros aumentem: As taxas de juros devem subir e um aumento de 0,5 por cento pode custar dezenas de milhares de dólares a mais durante a vida do empréstimo - se não mais - dependendo do valor financiado, diz Christopher Totaro de Warburg Realty.
Mesmo no mercado de um comprador, taxas de juros mais altas podem se traduzir em um pagamento mensal da hipoteca mais alto, diz Michelle Mumoli , CEO e corretor de imóveis do The Mumoli Group em Keller Williams City Life Jersey City em Nova Jersey. - Romper um contrato de locação pode valer a pena: Muitos compradores de casa pela primeira vez tentam esperar até que o aluguel de sua casa atual esteja chegando ao fim para comprar sua primeira casa, diz Shelly Place , agente da Triplemint na cidade de Nova York.
Na realidade, pode ser muito difícil alinhar perfeitamente uma data de fechamento com o final de um contrato de locação, então, na maioria dos casos, não vale a pena deixar que um contrato de locação impeça você de fazer uma oferta por uma casa que você ama, diz ela. .
A maioria dos aluguéis pode ser cancelada com 30 a 60 dias de antecedência ao locador, juntamente com uma taxa. A taxa varia de locador para locador, ela diz, então certifique-se de ler o seu contrato de aluguel ou consulte sua empresa de gerenciamento para saber exatamente quando e como você será cobrado se você deixar o contrato de aluguel mais cedo.
A maioria dos proprietários que encontrei cobra o equivalente a um a dois meses de aluguel para cancelar o contrato, diz ela. - O crescimento do mercado pode superar sua capacidade de economizar dinheiro: Digamos que você queira seguir o caminho tradicional e economizar 20% no pagamento da entrada. Isso é admirável! Mas qual é o problema? Digamos que você esteja de olho em casas iniciais que custam US $ 300.000. Você acha que levaria mais alguns anos para chegar à marca de economia de $ 60.000. Mas o que acontecerá se essas casas aumentarem para US $ 400.000? O mercado pode superar sua capacidade de economizar, tornando um pagamento inicial de 20% ainda mais inacessível. O tempo todo, você está perdendo a oportunidade de construir capital, o que poderia ter compensado o PMI que você estava pagando se tivesse comprado antes.
Dê este passo
Converse com um especialista financeiro, que pode ajudá-lo a calcular os números e decidir se vale a pena esperar até que você tenha uma entrada maior.
Cenário 3: Espere cinco anos
Suas intenções são boas quando se trata de economizar. Mas toda vez que você começa a acumular algumas centenas de dólares, surgem despesas incômodas. Seus prêmios de seguro saúde aumentaram. Seu aluguel aumentou. Sua transmissão foi interrompida. Seja qual for o caso, você tem um longo caminho a percorrer em termos de economia.
O que considerar
- Você acumula uma grande entrada: Quanto maior a entrada, menor o risco e menores os pagamentos mensais, diz Sah. Além disso, uma entrada maior pode permitir que você opte por um empréstimo de prazo mais curto (15 anos contra 30 anos). Isso pode ajudá-lo a pagar o empréstimo mais cedo e ter mais patrimônio na casa com mais rapidez. Mas, saiba disso: é difícil prever onde estará o mercado imobiliário em cinco anos.
- Você poderia ganhar um presente para acelerar o processo? Nós sabemos. Você já desistiu da torrada de abacate e cortou o cabo. Embora úteis, essas pequenas mudanças no estilo de vida não estão fazendo muito para que você atinja sua meta de economia. Talvez seja hora de pedir uma ajudinha por meio de um fundo de doações?
Presentes monetários de membros da família podem ser usados para seu pagamento inicial ou custos de fechamento com a documentação adequada, diz Glenn Brunker, executivo de hipotecas da Ally Home , o braço hipotecário da empresa de serviços financeiros online Ally Bank. (Você sabia que 54 por cento dos compradores urbanos estão usando presentes financeiros de familiares ou amigos para ajudar a cobrir o pagamento da entrada?) - Você não está construindo riqueza: Não estamos aqui para criticar o aluguel (estamos Apartamento Afinal de contas, terapia. Há muitos motivos excelentes para não comprar uma casa no momento. Mas, aqui está alguma motivação para chegar ao seu objetivo de poupança (ou descobrir como comprar) mais rápido: Lembre-se de que se você está pagando aluguel, está investindo no patrimônio de outra pessoa. Por que não pagar no seu? pergunta Mumoli.
Dê este passo
Em todos os cenários, você deve manter o controle de sua pontuação de crédito. Mas se você está esperando que sua pontuação suba antes de comprar, saiba que não precisa esperar até chegar ao clube 800. UMA pontuação de 760 pode obter a melhor taxa.
Em última análise, é sua vez. Literalmente. Viva a vida de acordo com sua linha do tempo e chame um especialista financeiro para ajudá-lo a levar em consideração sua situação financeira única.
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