COMO CONSTRUIR CRÉDITO QUANDO VOCÊ NÃO TEM NENHUM

Estabelecer crédito representa um complicado Catch-22: você precisa de crédito para obter crédito. Isso pode ser um grande enigma se você está tentando alugar um apartamento, compre uma casa , ou, diabos, simplesmente precisa do seguro do carro, mas não se qualifica por causa de um arquivo de crédito limitado.

Portanto, mesmo que você seja uma daquelas pessoas financeiramente responsáveis que guardam meticulosamente dinheiro de aniversário em um cofrinho desde que você estava no jardim de infância, ainda não teve a chance de provar seu valor com as agências de crédito. Além disso, você está começando em desvantagem porque o comprimento do histórico de crédito é responsável por 15 por cento de sua pontuação de crédito.

Então, como você começa a construir crédito quando não tem nenhum? Aqui estão quatro estratégias inteligentes:

1. Peça ao seu senhorio para relatar o seu aluguel

O aluguel não afeta tradicionalmente o seu crédito. Uma exceção, claro, é se você parar de fazer pagamentos e uma sentença for proferida contra você, o que pode causar uma marca negativa em sua pontuação. Isso pode ser frustrante se você estiver fazendo pagamentos mensais e pontuais e não tiver nada para mostrar em seu relatório de crédito. Existem, de fato, maneiras de garantir que seu histórico positivo de pagamento de aluguel seja adicionado ao seu relatório de crédito.

Embora alguns grandes proprietários corporativos já se reportem às agências, muitos outros não. A solução: registre-se em um site de terceiros como Rent Reporters, sugere Adrian Nazari, CEO e fundador do site de finanças pessoais Sesame de crédito . Ele observa que o seu senhorio precisará verificar o pagamento do aluguel a cada mês.

Se você quiser ignorar o seu senhorio, no entanto, você pode se inscrever em um serviço de pagamento de aluguel que trabalhe com Experian RentBureau e isso reportará à Experian, uma das três principais agências de crédito, diz Nazari. Nesse caso, seu aluguel é pago através do serviço e nenhuma verificação independente é necessária.

2. Torne-se um usuário autorizado na conta de outra pessoa

A mãe tem muito crédito? Ela é o modelo de responsabilidade financeira? Você pode, potencialmente, pegar carona no bom crédito dela. Se você conhece um membro da família que faz um ótimo trabalho no gerenciamento de seu cartão de crédito, pode pedir para se tornar um usuário autorizado em sua conta.

Isso significa que você recebe um cartão de crédito que compartilha o limite de crédito do titular do cartão principal, diz Nazari. Você pode se tornar um usuário autorizado, mesmo que seu próprio histórico de crédito seja mínimo.

Contanto que a outra pessoa pague a conta com responsabilidade todos os meses e mantenha o saldo baixo em relação ao limite de crédito, você também começará a acumular crédito. Esta é uma estratégia que funciona mesmo se você não gastar pessoalmente usando a conta de outra pessoa. Uma dica profissional da Nazari: certifique-se de verificar com o emissor do cartão se eles relatam usuários autorizados às agências de crédito, o que nem todos fazem.

3. Aumente sua pontuação de crédito com novos modelos de pontuação

Reconhecendo que é difícil conseguir o impulso do crédito, a FICO e a Experian têm novos sistemas que permitem que você aumente o seu crédito sem abrir nenhum cartão de crédito ou contrair empréstimos adicionais.

ExperianBoost é uma nova plataforma opcional que permite aos consumidores dar acesso somente leitura a suas contas bancárias para que os pagamentos de serviços públicos possam ajudar a construir crédito. Experian diz que o programa beneficiará melhor os consumidores com arquivos de crédito limitado (menos de cinco linhas de crédito) e aqueles que têm pontuações entre 580 e 668. A análise do bureau descobriu que 10 por cento dos consumidores com crédito limitado tornaram-se capazes de pontuar e dois em três pontuações de crédito melhoraram.

UltraFICO é um novo modelo de crédito que leva em consideração as habilidades de gestão de dinheiro dos consumidores. Os usuários optam por dar à FICO acesso a contas bancárias, como contas correntes, contas de poupança e do mercado financeiro. Em troca, pagar contas em dia mês após mês, manter algumas centenas de dólares como reserva em uma conta poupança e não sacar a descoberto em uma conta corrente são todos considerados nas pontuações FICO para um aumento potencial.

4. Obtenha um empréstimo inicial

Alguns bancos oferecem empréstimos para construção de crédito, que são basicamente contas de poupança que funcionam como um empréstimo a prazo, explica Adam Jusko, o fundador e CEO do site de comparação de finanças pessoais e cartão de crédito ProudMoney.com .

Pense da seguinte maneira: o banco vai emprestar US $ 500, mas não lhe dá realmente esse dinheiro até que você pague ao banco essa quantia, mais juros, por meio de uma série de pagamentos parcelados.

Depois de cumprir os termos do empréstimo, você recebe o dinheiro de volta, diz ele. Você basicamente economizou os $ 500, mas pagou os juros do banco para que o banco reportasse seus pagamentos às principais agências de crédito como uma forma de melhorar sua pontuação de crédito.

Uma última dica: se você está tentando construir crédito, não se torne obsessivo em verificar sua pontuação. Verificando isso uma vez por mês ou então é um bom hábito.

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Brittany Anas

Contribuinte