Houve dois pontos na minha idade adulta em que monitorei meu crédito como um falcão: quando estava me preparando para comprar minha casa e quando estava passando por uma investigação de antecedentes para obter uma autorização de segurança do governo.
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Manter minha pontuação de crédito estável, ou mesmo aumentá-la, era o nome do jogo, já que as taxas de juros baixas e, potencialmente, um emprego estavam em jogo. (Eu não estou revelando nenhum segredo do governo! Enquanto o formulário de investigação de fundo não pede especificamente sua pontuação de crédito, pergunta sobre situações que afetam o crédito, incluindo contas em cobranças).
Admito que fui muito zeloso, verificando sites de monitoramento de crédito quase com a mesma frequência que verificava as notificações do Facebook. Mas isso me fez pensar: Com que frequência devo realmente verificar minha pontuação de crédito?
A resposta curta, de acordo com especialistas em crédito: a cada 30 dias ou mais. Mas, como a maioria das coisas, existem algumas nuances das quais você deve estar ciente.
Veja como encontrar o equilíbrio certo quando se trata de controlar sua pontuação de crédito (e algumas dicas úteis para informar melhor suas missões de verificação de crédito):
O que é uma boa rotina de verificação de crédito?
Por lei, você tem o direito de ver seu relatório de crédito uma vez por ano em Annualcreditreport.com — e embora veja informações de três escritórios principais (Experian, Equifax e TransUnion) no relatório, ele não contém seus três reais pontuação de dígitos. Para complementar seu relatório anual gratuito, você pode verificar sua pontuação com cartões de crédito e seus bancos associados, bem como aplicativos e sites de terceiros. (Esses são os sites de verificação de crédito preferidos dos especialistas).
Uma boa regra é verificar seu crédito pelo menos uma vez por mês, diz Keri Danielski, especialista em finanças ao consumidor da Intuit Turbo e Como . Verificar sua pontuação de crédito é importante porque indica sua capacidade de crédito, o que pode afetar a forma como os credores o veem quando você se inscreve para um empréstimo e para quais taxas e condições você se qualifica.
Além disso, Danielski aponta, um em cada cinco americanos tem um erro em seu relatório de crédito, de acordo com um relatório de 2012 Comissão Federal de Comércio relatório. Portanto, é uma boa ideia manter o controle para garantir que sua pontuação não sofra golpes indesejados. Quanto mais cedo você perceber o erro, mais rápido poderá contestá-lo.
Normalmente, os credores se reportam às agências de crédito uma vez por mês, então não há realmente nenhuma razão para verificar sua pontuação mais do que a cada 30 dias, diz Maggie Germano , um técnico financeiro para mulheres com sede em Washington, D.C.
Você também deve verificar seu relatório de crédito (aquele em Annualcreditreport.com) alguns meses antes de fazer qualquer compra financeira importante, como comprar um carro ou uma casa, diz Brittney Mayer, estrategista de crédito da CardRates , um site de comparação de cartão de crédito.
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Isso permite que você identifique qualquer sinal de alerta potencial antes de passar por uma verificação de crédito difícil do credor, diz ela.
Se você notar, digamos, uma conta de cobrança não paga, você vai querer colocá-la no status de paga antes de comprar uma hipoteca, e é útil ser franco com seu credor sobre a mancha em seu relatório de crédito.
Você também deve ficar de olho em seus relatórios de crédito, se tiver sido vítima de fraude ou roubo de identidade, para se certificar de que todas as contas que precisam ser tratadas ou removidas sejam tratadas de maneira adequada, diz Mayer.
Quanto o crédito flutua em um mês?
É tentador verificar com frequência sua pontuação toda vez que você recebe um e-mail de um site de crédito gratuito com um assunto como Alerta de Nova Pontuação. Nós entendemos!
Mas é provável que sua pontuação de crédito flutue um pouco ao longo do mês, dependendo em parte de quando seus credores reportam às agências de crédito.
É comum que a pontuação suba ou desça de 10 a 30 pontos em um mês, diz Kimberly Palmer, especialista em cartão de crédito da NerdWallet , um site de finanças pessoais.
A pontuação de crédito oscila constantemente em reação a eventos diferentes, por exemplo, diz ela. Se você solicitar um novo cartão de crédito, sua pontuação de crédito pode cair temporariamente. Da mesma forma, se você fechar um conta de crédito de longa data , ele também será desativado temporariamente. Se você pagar uma grande parte da dívida, terá um menor taxa de utilização da dívida , então sua pontuação aumentará.
Se algo importante acontecer, como um pedido de falência, sua pontuação pode oscilar ainda mais, diz Palmer.
Também vale a pena lembrar que cada bureau de crédito é uma empresa independente, com fins lucrativos, com seu próprio banco de dados, diz James Garvey, CEO da Auto-credor , uma start-up que oferece empréstimos para construção de crédito aos consumidores.
Muitas instituições financeiras relatam seus dados a apenas uma ou duas agências de crédito, e é por isso que as pontuações FICO podem flutuar dependendo da origem do histórico de crédito, diz ele.
Com base nessas flutuações, é uma boa ideia verificar sua pontuação ao mesmo tempo todos os meses. Dessa forma, você obtém uma comparação exata de como está o desempenho de sua pontuação de crédito mês a mês. Não se estresse com os altos e baixos que podem ocorrer ao longo de um ciclo de 30 dias.
Uma observação final sobre sites de monitoramento de crédito gratuitos: eles tendem a obter seu dinheiro com cartões de crédito de publicidade, diz Germano.
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Os cartões de crédito podem ajudá-lo a aumentar o crédito, mas também podem ser perigosos se você não puder pagá-los integralmente todos os meses, ressalta ela.
Meu conselho seria desligar todas as notificações por e-mail que não tenham a ver com sua pontuação de crédito pessoal, diz Germano. Tente não ficar tentado a abrir um cartão de crédito que você não precisa, só porque um desses sites está encorajando você a fazer isso.
Então, com que frequência você verifica seu crédito?
