Qualquer locatário com uma conexão à Internet e uma paixão por pintar as paredes de verde escuro (ou preto ou talvez apenas um pouco de papel de parede) pode atestar a confusão que você sente ao encontrar pela primeira vez uma calculadora de hipotecas ou avaliador de pagamentos online.
Você aborda a coisa com algumas estimativas muito aproximadas pesquisadas às pressas sobre o que pode custar um pequeno e modesto 2 quartos em um bairro promissor. Você fornece um número não totalmente impreciso de que tipo de entrada você pode ter, mas, sim, é um pouco inflacionado. (Talvez você melhore em poupar em breve.) Você não tem ideia nem mesmo de qual taxa de juros deve inserir - você tem um crédito muito bom, mas ainda não foi tão longe nesta pesquisa de casa muito informal quanto ao google um pouco sobre as taxas - então você usa o padrão na calculadora. Você aperta o botão e descobre que o número que ele mostra para o seu futuro pagamento da hipoteca em seu adorável pequeno apartamento de 2 quartos no lado leste da cidade é ... bem, é factível. Muito factível, você percebe. Por que nem todo mundo está comprando uma casa?
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Esse número que uma calculadora de hipotecas online lhe dará é apenas uma parte do quadro completo de quanto custa, mensalmente, comprar uma casa. (Isso para não falar das outras despesas envolvidas, como um pagamento inicial e custos de fechamento, além da manutenção contínua de ser o rei de seu próprio domínio.) A calculadora está estimando apenas seu principal e pagamento de juros (P&I) com base em todos os fatores que você inseriu - isso é somente o que você tem que pagar ao banco em troca de eles emprestarem a você mais dinheiro do que você já viu em sua vida. Além disso, há possivelmente seguro hipotecário (se você estiver pagando menos de 20 por cento) e, definitivamente, seguro residencial e impostos, que provavelmente são coletados nessa coisa chamada conta de garantia, onde seu credor coleta os impostos e prêmios de você e paga essas contas em seu nome.
Salve Fixá-lo Veja mais imagens Tour pela casa: uma casa de campo doce e sentimental da era da depressão em Atlanta (Crédito da imagem: Selena Kirchhoff)
Como pode ser um pagamento real de hipoteca
Para mostrar a você o quanto essas outras despesas podem somar em cima do que parece ser um número factível que a calculadora fornece, pensei em compartilhar minha hipoteca real, em números muito reais.
Meu marido e eu compramos um loft de 2 quartos em Atlanta no ano passado, nossa primeira casa depois de muitos anos alugando separadamente e juntos. Um pagamento de hipoteca mensal envolve muitas pequenas partes e peças móveis, mas aqui está um instantâneo de como é o nosso pagamento de hipoteca de taxa fixa de 30 anos agora em quase um ano em:
Principal e juros: $ 1.385,87
Seguro de hipoteca: $ 147,13 *
Compromisso mensal: $ 409, inclui o seguinte:
- Seguro: $ 42,17
- Impostos sobre a propriedade: $ 87,02
- Imposto sobre a propriedade da cidade: $ 279,81
Taxas de associação do proprietário: $ 250 †
Significado do número do anjo 711
Pagamento total a cada mês: $ 2192
* Teremos 20% do patrimônio de nossa casa até novembro de 2023, e é quando o PMI (seguro hipotecário privado) vai embora. Até então, esta é uma despesa mensal necessária para nós.
† Tecnicamente, isso não faz parte do pagamento da nossa hipoteca, pois é uma conta separada que é paga à associação do nosso loft e não ao nosso credor. Mas para nosso orçamento doméstico específico, mantemos essa despesa no mesmo balde que nossa hipoteca. Se você está pensando sobre a acessibilidade de um condomínio, você precisa levar isso em consideração também.
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Principal e juros
Em uma hipoteca de taxa fixa, seu pagamento de P&I (a cifra que a maioria das calculadoras de hipoteca lhe informa) nunca mudará, embora as proporções de seu pagamento respectivamente para o pagamento do empréstimo principal e dos juros mudem. Nos últimos 9 meses, uma média de $ 458 de nosso pagamento de P&I foi direcionado para nosso principal e $ 928 para juros. Essa proporção se moverá consistentemente mais a nosso favor ao longo do tempo - embora leve um grande Tempo. Estaremos pagando nosso empréstimo principal em cerca de US $ 500 por mês após 3 anos de posse de nossa casa, e levará 20 anos até que estejamos pagando US $ 1.000 por mês para o empréstimo original.
Então, sim, no momento apenas 450 dólares de nossas despesas mensais com habitação de $ 2.192 é dinheiro que não estamos jogando fora, para usar uma frase frequentemente citada por inquilinos cautelosos. Que 20 O antigo por cento do total de nossas despesas mensais com moradia é a única parte que volta para nossos bolsos na forma de home equity. O resto são juros, mais os demais impostos, seguros e taxas.
Todo o resto
As despesas além do P&I variam de local para local e de comprador para comprador. O pagamento do seguro hipotecário depende do seu crédito e do custo da sua casa, mas você pode estimar o total entre 0,3% e 1,5%, anualmente, do valor original do empréstimo. O seguro do proprietário depende de quanto você tem que segurar e de quanta cobertura precisa. E os impostos sobre a propriedade dependem apenas de onde você mora.
As partes do nosso pagamento mensal além do principal e dos juros podem (e provavelmente irão) aumentar com o tempo. Talvez não tanto quanto o aluguel, mas ainda assim. Seus custos de moradia como proprietário dificilmente são uma despesa fixa.
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As calculadoras de hipoteca são precisas?
Quer dizer, tecnicamente, sim. Eles são precisos. Eles estão calculadoras . Mesmo em um mundo incerto, geralmente você pode confiar em computadores sobre números. Mas acho que as calculadoras de hipotecas online podem ser seriamente enganosas nos estágios iniciais da compra de uma casa.
Como locatário, você tem um grande item de linha em seu orçamento: aluguel. Sua despesa total com habitação é um número redondo e sem complicações, possivelmente complementado com uma pequena quantia para seguro e serviços públicos do locatário, dependendo de como você faz o seu orçamento. Quando você se torna o proprietário de uma casa, sua hipoteca (entre aspas) é a soma de todos os tipos de pagamentos relacionados que você faz ao seu credor (e talvez ao seu HOA) a cada mês. Mas a hipoteca real (sem aspas) é tecnicamente apenas aquela parte do principal e dos juros, e se você apenas trocar seu aluguel pelo novo número na calculadora da hipoteca para descobrir se a casa própria é possível para você, você está fazendo você mesmo um desserviço por ignorar todas as outras despesas pelas quais você estará sujeito.
A fim de obter uma imagem melhor do seu futuro como proprietário, você precisará fazer um pouco mais de trabalho braçal. Pesquise os impostos sobre a propriedade na área que você pretende comprar (um corretor de imóveis pode ajudar com isso), obtenha uma cotação de uma seguradora residencial e, se você estiver colocando menos de 20 por cento abaixo, use um Computador PMI para estimar quanto o seguro hipotecário pode custar a você.
Reeditado de uma postagem publicada originalmente em 28/02/2017 - LS
