Quando meu marido e eu decidimos fazer uma linha de crédito de home equity para uma reforma, presumimos que obteríamos uma ótima taxa de juros com base em nossa boa pontuação de crédito. Sempre pagamos nossas contas em dia e não mantemos nenhuma dívida de cartão de crédito. Há apenas um demérito em meu relatório; uma conta médica em cobranças que eu questionei sem sucesso. Mas mesmo com esse pontinho, o serviço de monitoramento de crédito que uso— CreditWise —Disse minha pontuação pairando na casa dos 700s!
Se você for como eu, você fica de olho na sua pontuação de crédito e provavelmente usa um serviço de monitoramento de crédito, seja por meio de seu cartão de crédito, ou um site ou aplicativo, como Credit Karma. Mas descobri da maneira mais difícil que a pontuação que você obtém nesses serviços nem sempre é a pontuação de crédito que seu credor usa: assim que solicitamos nosso HELOC, nossas cotações de empréstimo voltaram com uma pontuação de crédito que eu não esperava - uma que era 70 pontos a menos do que o CreditWise havia me mostrado. Essa pontuação mais baixa nos empurrou para uma faixa de crédito diferente da excelente com a qual estávamos contando, o que significa que não receberíamos a melhor taxa de juros que havíamos orçado.
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Obviamente, isso foi frustrante. Qual é o ponto de assinar um serviço de monitoramento de crédito se você está obtendo uma pontuação não confiável? Claro, era bom ver aquela pontuação alta todos os meses, mas se eu soubesse que era muito mais baixa, teria feito mais pesquisas sobre aquela coleção menor e tentado encontrar uma maneira de resolver isso. Já estávamos longe o suficiente no processo HELOC e decidimos simplesmente ir em frente - mas nos próximos 30 anos, esses 70 pontos poderiam me custar milhares em juros adicionais.
Existe alguma coisa que eu poderia ter feito para evitar isso? Eu falei com Shannah Compton Game, um Certified Financial Planner baseado na Califórnia, para uma visão sobre o que eu poderia ter feito de forma diferente.
Ela explicou que o que aconteceu comigo é comum: o verdadeiro culpado foi que eu estava olhando para uma pontuação de crédito diferente da que meu credor obteve.
Cerca de 90 por cento dos credores usam FICO scores —Uma empresa de análise de dados fundada na década de 1950 para padronizar a credibilidade das pessoas. É o mecanismo original para pontuação de crédito, diz ela.
No entanto, também há o VantageScore (o que CreditWise estava me mostrando) - que é uma pontuação de crédito do consumidor que saiu em 2006 das três principais agências de crédito (TransUnion, Experian e Equifax).
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Cada um desses modelos de pontuação pesa as medidas de qualidade de crédito de maneira diferente - e, portanto, termina com pontuações diferentes. Além disso, cada uma dessas pontuações FICO e VantageScores tem uma pontuação individual, com base em cada uma das agências de crédito. Portanto, você pode ter uma pontuação TransUnion FICO e um TransUnion VantageScore e eles podem ser totalmente diferentes, e você também pode ter pontuações Equifax FICO e Experian FICO que variam entre si.
Além disso, cada um dos modelos de pontuação lança novas versões periodicamente, como VantageScore 4.0 e FICO Score 8, então, mesmo se você estiver olhando para dois números FICO, eles podem variar de acordo com a versão de pontuação que estão usando.
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Além disso, alguns serviços de monitoramento de crédito podem nem mesmo mostrar a você o mesmo FICO ou VantageScore que está disponível para credores ou seguradoras. Em vez disso, você pode obter uma pontuação educacional focada no consumidor, que está um tanto na faixa de sua pontuação de crédito, diz Compton Game.
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Está confuso? Eu também acho - e o governo também. Em 2017, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ordenou A TransUnion e a Equifax pagariam multas e restituições aos consumidores após enganarem os consumidores sobre a utilidade das pontuações de crédito que comercializaram e atraíram os consumidores para pagamentos recorrentes caros com falsas promessas.
Mas essas pontuações educacionais são boas para alguma coisa? Sim - monitorando as alterações em seu relatório de crédito.
Se sua pontuação cair drasticamente, você sabe que algo está acontecendo. [Talvez] sua identidade tenha sido roubada e este é o seu alerta para agir. Você pega as pontuações com cautela e as usa para ficar por dentro de qualquer coisa que possa estar acontecendo.
E antes de fazer uma grande compra, certifique-se de trabalhar com números reais - verifique exatamente qual pontuação de crédito está sendo puxada e pergunte ao seu corretor de hipotecas se é comparável ao que eles estão obtendo.
Eu digo às pessoas para obter a pré-aprovação de um corretor de hipotecas para que você saiba exatamente os detalhes [de sua pontuação de crédito], diz Compton Game. É provável que eles elaborem um relatório de crédito tri-merge (ou três bureau), que usa o meio de suas três pontuações de bureau de crédito.
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