Um pagamento inicial de 20% é o padrão ouro sustentado por todos os recursos imobiliários de todos os tempos. Com menos de 20 por cento de redução, você está prestes a pagar o PMI - seguro hipotecário privado - uma taxa que é adicionada à sua hipoteca todos os meses por nenhuma outra razão a não ser para proteger o banco (não você) se você deixar de pagar seu empréstimo.
O PMI vai embora eventualmente (uma vez que você tenha patrimônio suficiente em sua casa para possuir 20 por cento dele - seja porque sua casa aumentou de valor ou você pagou seu empréstimo original com o passar dos anos), mas a maioria das pessoas diz a você apenas para tentar evitá-lo.
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Espere até que você tenha 20 por cento para baixar, dizem eles.
Mas esperar nem sempre é a melhor aposta. A maneira mais direta de explicar isso é com um casal hipotético e alguns números hipotéticos:
Salve Fixá-lo Veja mais imagens (Crédito da imagem: dotshock )
1-0,11
Vamos imaginar Nicole e Jane, um casal que mora em Atlanta. Eles são locatários, mas já faz algum tempo que estão pensando e lentamente economizando para comprar uma casa. Eles não começaram nenhum tipo de pesquisa a sério - apenas algumas noites com vinho e Zillow - mas conseguiram embolsar $ 18.000 para o pagamento da entrada. Não é muito em dólares imobiliários, mas eles trabalharam muito para salvá-lo. As casas na área que eles gostariam de comprar custam cerca de US $ 300.000 - portanto, uma entrada de 20% equivale a US $ 60.000. Eles precisarão de mais $ 42.000.
Eles estão pensando em se mudar para um apartamento mais barato em um bairro menos desejável do que vivem agora. Eles poderiam facilmente cortar seu aluguel de US $ 2.000 pela metade e sem dor gastar US $ 1.000 por mês - o que significaria que eles teriam seu pagamento inicial de US $ 60.000 em 3,5 anos (estamos convenientemente ignorando os custos de fechamento para fazer questão aqui, masaqui está o que você precisa saber sobre isso)
Três anos e meio. Não é tão ruim. Mas o que Nicole e Jane não estavam prevendo quando fizeram a mudança para o apartamento mais barato para economizar dinheiro era que o mercado imobiliário de Atlanta não iria esperar por elas. Se avançarmos para três ou quatro anos a partir de agora, há um risco real de que as casas de US $ 300 mil no bairro que Nicole e Jane estavam de olho tenham preços de US $ 400 mil agora. Sua meta de pagamento inicial - por mais elevada que fosse para eles - não é mais suficiente para evitar o PMI, e mesmo que eles estejam comprando com mais dinheiro disponível, sua hipoteca mensal é maior do que se eles tivessem comprado a mesma casa por três anos antes.
Comprando agora
Custo da casa: $ 300.000
Pagamento inicial: $ 18.000
Empréstimo hipotecário total: $ 282.000
Pagamento de hipoteca: $ 1.686
$ 1.306 principal e juros
$ 179 PMI
$ 202 de impostos e seguro
significância de 10 10
Comprando 3,5 anos depois
Custo da casa: $ 400.000
Pagamento inicial: $ 60.000
Empréstimo hipotecário total: $ 340.000
Pagamento de hipoteca: $ 1.944
$ 1.572 principal e juros
$ 125 PMI
$ 247 de impostos e seguro
* Calculado com base na taxa de juros de 3,75% sobre hipoteca de 30 anos com taxa fixa.
10:10 significado
Nesse ínterim, eles deram $ 42.000 a um senhorio (presumindo que o aluguel de $ 1.000 não aumentou em mais de 3 anos) que eles poderiam ter usado para pagar uma dívida hipotecária.
Deixe-me afirmar com firmeza: não estou dizendo que comprar com menos de 20 por cento de redução é sempre a coisa certa a fazer. É muito arriscado. Apostar no aumento dos valores da casa é apenas isso - um jogar (pergunte a qualquer pessoa que tenha uma casa em 2008). É absolutamente necessário discutir isso com um especialista financeiro de confiança.
Mas há uma pequena verdade escondida aqui para aspirantes a compradores de casas: se o mercado está ultrapassando sua capacidade de economizar dinheiro, você nunca terá mais poder de compra do que agora, não importa o quanto você invista.
