Especialistas financeiros dizem que nunca é cedo demais para começar a economizar aposentadoria . Fazer isso a partir dos 20 anos pode permitir um período maior de juros compostos e um período de crescimento livre de impostos. Ainda mais importante, reservar fundos em qualquer nível é fundamental desde o momento em que alguém recebe seu primeiro salário.
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“A declaração número um que ouço dos aposentados é que eles gostariam de começar a economizar mais cedo”, diz Wes Garner, principal estrategista de riqueza da Consultores de Riqueza TDECU em Houston.
Para a maioria das pessoas, a aposentadoria é a ausência de renda gerada pelo emprego. Portanto, você deve considerar seu padrão de vida desejado, para onde viajará e quanto apoio deseja fornecer aos filhos e netos adultos , de acordo com Onajh' Porter, vice-presidente assistente e gerente de desenvolvimento de negócios da Gestão de Patrimônio Morgan Stanley .
“O objetivo principal de poupar para a aposentadoria, na minha opinião, é poder aproveitar todas as coisas que você quer fazer, financiar, apoiar ou construir sem ter que depender da previdência social ou outras fontes de renda definidas”, diz Porter. “Confiar apenas na previdência social ou pensões para renda na aposentadoria pode não permitir algumas dessas coisas na medida em que desejamos.”
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Além da necessidade de começar a economizar o mais rápido possível, que é a primeira coisa que você deve saber sobre a aposentadoria aos 20 anos, essas cinco dicas devem ajudá-lo a encontrar o equilíbrio.
A segurança social não é suficiente.
Os Estados Unidos não oferecem a mesma rede de segurança social que outros países ocidentais. O benefício médio mensal da previdência social hoje é de cerca de US$ 1.600. E quando uma pessoa completar 65 anos, o Medicare virá para suas necessidades de saúde, mas não para cuidados de longo prazo, o que pode ser uma despesa desembolsada cara e contínua, de acordo com Chris Orestis, o presidente da Gênio da aposentadoria .
De acordo com um recente Pesquisa do Federal Reserve de Finanças do Consumidor, o valor médio nas contas de aposentadoria dos EUA é de US$ 65.000. Pessoas com idades entre 55 e 65 anos economizaram em média US$ 135.000, enquanto pessoas com 35 anos ou menos economizaram US$ 13.000.
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“Esses números estão longe de serem bons o suficiente para alguém atingir a meta de poder substituir 70% de sua renda máxima de poupança durante o restante de seus anos de aposentadoria, que podem durar décadas”, diz Orestis. Simplificando: os benefícios da previdência social não são suficientes para substituir a renda da maioria das pessoas.
Garner diz que isso coloca a responsabilidade dos indivíduos de se sustentarem, o que não é uma tarefa tão grande se as pessoas começarem cedo, quando pequenas quantias de dinheiro têm potencial para crescer substancialmente durante um longo período de juros compostos. “Para a maioria das pessoas, é muito mais fácil economizar pequenas quantias por um longo período de tempo do que tentar economizar muito antes da aposentadoria”, diz Garner.
Por exemplo, se alguém começa a investir para a aposentadoria aos 30 anos, alocando US$ 3.000 anualmente em uma conta de investimento e assumindo um retorno anual de 8%, esse indivíduo terá cerca de US$ 840.000 aos 70 anos. aposentadoria e eles investem US$ 6.000 anualmente, assumindo um retorno anual de 8% - o dobro do que o homem de 30 anos fez - eles acabariam com cerca de US$ 300.000 aos 70 anos.
“A pessoa que esperou até mais tarde na vida para poupar para a aposentadoria não apenas contribuiu mais anualmente do que o primeiro exemplo, mas também acabou com menos”, diz Porter. “Você pode imaginar como esses números podem parecer diferentes se você começar aos 20 anos.”
Coloque suas finanças em ordem.
Antes da poupar para a aposentadoria , você deve considerar estabelecer uma conta de poupança de emergência de curto prazo e pagar a dívida não hipotecária. Garner diz que o objetivo é reduzir o risco de usar cartões de crédito ou mergulhar em contas de aposentadoria se surgir uma despesa significativa inesperada.
“O pagamento da dívida deve ser feito com um plano de ação ponderado e objetivo e, em seguida, seguido de perto com a mudança para um plano de poupança assim que a dívida estiver coberta”, diz ele.
De acordo com Orestes , as barreiras mais significativas para economizar aos 20 anos são acumular dívidas, realizar empréstimos escolares, pagar aluguel caro, gastos excessivos e não viver de um orçamento gerenciável . É por isso que os especialistas dizem para manter um orçamento razoável, onde quer que você esteja em sua jornada financeira. Mesmo que você tenha a sorte de desfrutar de uma riqueza significativa por ter uma carreira lucrativa ou herdar dinheiro da família , é prudente tenha consciência de não gastar demais .
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Faça as perguntas importantes.
Ao considerar a poupança para a aposentadoria, os especialistas dizem para considerar essas poucas questões fundamentais. Estes incluem: quanto você pode economizar mensalmente ou anualmente, qual é a sua dívida atual em relação à renda, com que idade você deseja se aposentar e qual é o seu “porquê” para economizar?
Porter também sugere encontrar exemplos da “vida real” de pessoas que vivem atualmente na aposentadoria. Ajudaria se você considerasse como a aposentadoria parece para eles comparado a como você quer viver esses anos. Quanto aquilo custa? E quanto você precisa economizar por ano para alcançá-lo?
Contribua para 410K ou outros planos de economia.
Depois de conhecer suas opções, Porter recomenda identificar uma porcentagem que, quando multiplicada ao longo de seus anos de trabalho, se alinha ao seu estilo de vida desejado na aposentadoria.
Porter diz que uma pessoa empregada em uma empresa que oferece um Plano de Aposentadoria 401K deve considerar contribuir com o valor máximo, que é de US$ 20.500 para 2022. Outros tipos de contas de aposentadoria têm limites máximos de contribuição mais altos e mais baixos.
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Orestis diz que esse investimento dá ao seu dinheiro décadas para se beneficiar de um crescimento composto e isento de impostos.
Desenvolva uma estratégia de longo prazo com antecedência.
Porter diz que, aos 20 anos, pode ser fácil pensar que você tem todo o tempo do mundo para investir e economizar. Mas então você olha para cima e 10 anos se passaram.
“Cultivar uma mentalidade aos 20 anos que é guiada pela gratificação atrasada significa que você está fazendo o que é necessário para estar em uma posição financeira melhor”, diz ele. Com uma visão de longo prazo em mente, ele sugere fazer ajustes práticos, como manter seu orçamento, pagar dívidas e abrir uma conta poupança sem cartão de débito anexado.
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Porter também recomenda que você encontre um equilíbrio saudável entre fazer sacrifícios enquanto desfruta dos frutos do seu trabalho. Mas faça isso sem “fazer sacrifícios aparentemente extremos para economizar dinheiro, como nunca sair de férias ou tirar uma folga enquanto trabalha 10 horas por dia por 10 anos”. Lembre-se de tirar um tempo para descansar, viajar e passar tempo com a família e os amigos, observa ele.
Ser um ganhador de seis ou sete dígitos não é necessário para ter um pé-de-meia significativo para aproveitar a aposentadoria, diz Porter. Qualquer um pode se aposentar bem economizando dinheiro de forma consistente ao longo dos anos.
“Quando se trata de planejar uma aposentadoria segura e equilibrada, não há problema em esperar o melhor em seu futuro – mas a estratégia inteligente é planejar para se manter por conta própria”, diz Orestis.
