O aumento dos custos das mensalidades da faculdade deixou muitos, especialmente a geração Y, sobrecarregados com muitas dívidas de empréstimos estudantis. Em média, eles estão $ 34.504 no buraco, de acordo com um estudo da agência de crédito Experian . O reembolso de empréstimos estudantis não apenas torna difícil para esta geração economizar dinheiro para um Pagamento inicial em uma casa, mas os empréstimos pendentes afetam a relação dívida / renda - um fator importante que os credores consideram ao aprovar empréstimos. O resultado? Cerca de 83 por cento dos não proprietários citam a dívida de empréstimo estudantil como o fator que os impede de comprar casas, de acordo com o Associação Nacional de Corretores de Imóveis .
Ainda assim, é possível comprar uma casa com empréstimos estudantis, dizem os especialistas. A prova está nos números também: cerca de 40% dos compradores de casas pela primeira vez têm dívidas de empréstimos estudantis, de acordo com o estudo do NAR. Embora a dívida torne difícil a transição de locatário para proprietário, é realmente possível.
Dívidas de qualquer tipo podem afetar sua capacidade de comprar uma casa, mas dívidas de empréstimos estudantis são especialmente difíceis porque muitos mutuários têm acordos de reembolso que podem estender os pagamentos por mais de 20 anos, ou até mais, diz Brittney Castro, planejadora financeira certificada pela Como e Turbo . Ou seja, os mutuários não podem simplesmente esperar para comprar uma casa até que estejam sem dívidas, porque os pagamentos de empréstimos estudantis são muito duradouros.
A seguir, dicas sobre como comprar uma casa com dívidas de empréstimo estudantil de consultores financeiros e de outras pessoas que já o fizeram.
Seja realista quanto ao seu orçamento
Não espere que um credor ou agente imobiliário diga o que você pode pagar; em vez disso, use seu orçamento para servir de referência para o que é realista e viável para sua própria situação financeira, diz Castro, também CEO da Financially Wise Inc. , uma empresa de planejamento financeiro com sede em Los Angeles. Você pode usar uma calculadora de hipotecas online para ajudá-lo a estimar seu pagamento mensal potencial e ver como isso afetaria suas finanças. Um aplicativo de finanças pessoais como Como , que ajudará você a definir e cumprir seu orçamento, diz ela.
Pode ser tentador pensar que, se você está pagando US $ 1.500 de aluguel, pode pagar uma hipoteca de US $ 1.500. Mas Shannon Clark, um treinador de finanças pessoais , adverte contra isso. Ela e o marido tinham dívidas de US $ 60.000 em empréstimos estudantis quando assumiram uma hipoteca de US $ 300.000 em Seattle, Washington, e dizem que isso quase nos levou à falência durante a Grande Recessão.
Considere quais são os preços de aluguel em sua área em comparação com o custo de sua hipoteca, impostos, seguro, taxas de HOA e manutenção, diz ela. Se de repente você não conseguisse pagar a hipoteca, poderia alugar sua casa para cobrir o pagamento? Se a resposta for 'não', pense duas vezes antes de comprar. De qualquer forma, alugar pode ser mais barato para você.
Clark, e muitos outros especialistas financeiros, dizem que você deve ter um fundo de emergência de seis meses economizado, para que você não queira esgotar completamente suas economias com um pagamento inicial.
Coloque os pagamentos do seu empréstimo estudantil em um fundo de adiantamento durante o COVID-19
Por causa do COVID-19, o governo federal pausou temporariamente os juros e pagamentos de empréstimos estudantis por seis meses em empréstimos estudantis federais . Este pode ser um ótimo momento para usar os pagamentos que você estava fazendo para economizar para um pagamento inicial, diz Castro. Certifique-se de começar a reembolsar seus empréstimos estudantis quando eles vencerem novamente, pois até mesmo um pagamento perdido pode prejudicar seu crédito.
Considere refinanciar seus empréstimos estudantis
Embora sua pontuação de crédito possa ajudá-lo a alavancar uma melhor taxa de juros, seu relação dívida / renda (ou DTI) determinará se você pode se qualificar para uma hipoteca. Sua relação dívida / receita (DTI) deve ser de pelo menos 43% ou menos, o que significa que o total de suas obrigações mensais não deve exceder 43% de sua receita bruta, que é sua receita antes das deduções na folha de pagamento. Baixar essa proporção pode resultar em taxas de juros mais baixas.
Os empréstimos estudantis são um fator importante na sua proporção de DTI, explica Travis Hornsby, CFA e fundador da Planejador de empréstimos estudantis , uma organização que oferece às pessoas estratégias para ajudar a pagar os empréstimos estudantis.
Dependendo da sua situação, o refinanciamento dos empréstimos estudantis pode reduzir o pagamento mensal do empréstimo estudantil e ajudar a melhorar o índice de DTI, diz ele.
Você estará na melhor posição para refinanciar seus empréstimos estudantis se você tem uma pontuação de crédito na casa dos 600 e uma renda estável.
Pagar saldos de empréstimos
Embora você possa se qualificar para uma casa com um DTI de 43 por cento ou inferior, muitos consultores financeiros dizem a seus clientes que eles não devem comprar se o DTI exceder 38 por cento, diz Patrick Boyaggi, CEO do mercado de empréstimos hipotecários Possuir . Embora haja benefícios financeiros na compra de uma casa, como a construção de capital, não é a escolha certa para todos, Boyaggi adverte, e você pode estar em uma posição melhor depois de eliminar algumas de suas dívidas.
Reserve um tempo para pagar os saldos dos pequenos empréstimos ou outras dívidas antes de assumir a dívida maior de comprar uma casa, recomenda Castro. Uma dívida menor, antes da compra, pode significar um aumento em sua pontuação de crédito e ajudá-lo a se qualificar para a melhor taxa de empréstimo hipotecário, diz ela.
Idealmente, para lhe render a melhor pontuação de crédito, seu utilização de cartão de crédito permanece abaixo de 30 por cento.
Faça alguns compromissos
Embora o orçamento de cada pessoa seja diferente, se você quiser se tornar um proprietário, não faça grandes empréstimos para comprar um carro caro ou acumule dívidas no cartão de crédito depois de se formar, recomenda Brittany Hovsepian. Ela e o marido tinham dívidas de empréstimos estudantis totalizando US $ 36.000 quando compraram sua primeira casa por US $ 136.000 em 2016 nos arredores de Oklahoma City.
Hovsepian, agora um investidor imobiliário com Os compradores de casas experientes , também recomenda reduzir suas expectativas em relação à sua casa inicial e limitar-se a olhar para as casas dentro de sua faixa de preço.
Você também pode precisar olhar para a compra em mercados mais acessíveis, uma vez que dívidas de empréstimos estudantis dificultarão a poupança para um pagamento inicial, diz Holden Lewis, especialista em residências e hipotecas da NerdWallet .
No final das contas, você pode ter que se mudar para um lugar mais acessível, como Dallas em vez de Los Angeles, diz Lewis.
Os empréstimos FHA, um programa popular para compradores de primeira viagem, permitem que você faça pagamentos iniciais de até 3,5%. Com um pagamento inicial de $ 7.915, você poderia entrar em uma casa em Dallas, onde o o preço médio de uma casa é $ 226.145 , de acordo com Zillow. Mas, em Los Angeles, onde o o preço médio de uma casa é $ 752.508 , você precisaria de um pagamento inicial de $ 26.337.
Portanto, embora os empréstimos estudantis certamente sejam um obstáculo notório à aquisição de uma casa, ainda é possível ter uma hipoteca enquanto paga sua educação.
