Os empréstimos FHA são um caminho popular para a aquisição de uma casa própria para muitos compradores pela primeira vez, porque eles tendem a ter opções de pagamento iniciais baixas e requisitos de pontuação de crédito frouxos. Na verdade, de acordo com a Federal Housing Authority, os compradores de casas pela primeira vez compreendiam 83 por cento de tomadores de empréstimos imobiliários da FHA em 2019.
Mas há uma contingência que os compradores de primeira viagem podem ignorar quando estão envolvidos na empolgação de comprar uma casa: se você colocar qualquer valor inferior a 10 por cento como entrada com um empréstimo do FHA, será obrigado a pagar a hipoteca do FHA seguro para todo o prazo do empréstimo. Pelo contrário, com as hipotecas convencionais, os pagamentos do seu seguro hipotecário privado (ou PMI) são cancelados assim que você acumular patrimônio líquido suficiente em sua casa. (Uma introdução rápida para os não iniciados: o seguro hipotecário protege o seu credor caso você deixe de pagar o seu empréstimo hipotecário).
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Quando você coloca menos de 10 por cento em um empréstimo FHA, o pagamento mensal do seguro hipotecário é semelhante a um casamento: você está preso a ele até o divórcio, explica Holden Lewis, especialista em casa e hipotecas em NerdWallet . Nesse caso, divorciar seu empréstimo FHA significa refinanciar em um empréstimo convencional.
Se você está no mercado por um hipoteca , conhecer os termos do seguro hipotecário e como ele difere entre os empréstimos FHA e os convencionais, irá ajudá-lo a comparar produtos de empréstimo e determinar o que é melhor para você. Dependendo dos termos do seu empréstimo, anual Prêmios de seguro hipotecário sobre empréstimos FHA pode variar de 0,45% a 1,05%. A maioria dos mutuários que usa o programa de empréstimo FHA escolhe o prazo de reembolso de 30 anos e estabelece 3,5%, o que significa que a maioria paga um prêmio anual de 0,85%. Por exemplo, em um empréstimo de $ 250.000, o custo mensal do seguro hipotecário custaria quase $ 100 por mês .
Se você já tem um empréstimo FHA - e você tem pelo menos 20 por cento de capital em sua casa - você pode querer considere refinanciar , já que você poderia reduzir seus pagamentos mensais da hipoteca deixando de pagar o seguro hipotecário. Se você deseja reduzir seus prêmios de seguro hipotecário em um empréstimo FHA, você precisa refinanciar para um empréstimo não FHA, explica Phil Georgiades, agente imobiliário chefe da Centros de empréstimo FedHome .
No entanto, há uma exceção quando se trata de cancelar o seguro hipotecário. Para os empréstimos da FHA que foram fechados após 31 de dezembro de 2000, ou que foram solicitados antes de 3 de junho de 2013, os prêmios de seguro hipotecário podem ser cancelados assim que o mutuário atingir uma relação empréstimo-valor de 78%, explica Georgiades. São os empréstimos da FHA solicitados após junho de 2013 que exigem que aqueles com menos de 10 por cento de entrada no pagamento sejam refinanciados posteriormente, caso desejem cancelar o seguro hipotecário.
Para aqueles que pagaram mais de 10% de entrada, eles só precisam ter seguro de hipoteca para os primeiros 11 anos do empréstimo, diz Georgiades.
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Claro, a opção de baixo pagamento de entrada de empréstimos FHA é um empate para muitos compradores de casas, especialmente aqueles que estão entrando no mercado imobiliário pela primeira vez e não têm patrimônio de uma venda anterior de casa para colocar em um pagamento inicial. Com os empréstimos FHA, seu pagamento pode ser tão baixo quanto 3,5 por cento se seu pontuação de crédito é pelo menos 580.
De acordo com um relatório da National Realtors Association, a mediana do pagamento inicial de casas em 2019 para todos os compradores foi de 12%. Para compradores de primeira viagem, foi de 6%. Um quarto dos compradores de casas pela primeira vez usaram um empréstimo da FHA para comprar suas casas, provavelmente tirando proveito dos programas de baixa entrada, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis.
Se você estiver comprando uma casa, confira o melhor conselho de hipoteca um agente imobiliário já ouviu falar.
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