Assim como se mudasse para uma nova casa, ler sobre todas as diferentes opções de empréstimo pode deixar você com muito para desfazer. Robert Kirkland , vice-presidente da comunidade divisionária e gerente de empréstimos acessíveis da Chase Home Lending afirma que decidir qual programa de empréstimo é melhor para você é geralmente uma escolha que é melhor deixar para os profissionais.
Nem todos os produtos hipotecários são criados iguais. Alguns têm diretrizes mais rígidas do que outros, explica ele. Alguns credores podem exigir um pagamento inicial de 20%, enquanto outros exigem apenas 3% do preço de compra da casa.
Decidir qual programa é certo para você vai depender de coisas como sua renda, histórico de crédito e pontuação, emprego, metas financeiras e, claro, o que seu credor oferece. Aqui estão alguns tipos de produtos hipotecários e o que você deve saber sobre eles.
FHA Mortgage
Um empréstimo da FHA é uma hipoteca apoiada pelo governo e segurada pela Federal Housing Administration, explica Kirkland. Este programa de empréstimo é popular com muitos compradores de casa pela primeira vez, diz ele, acrescentando que os empréstimos imobiliários FHA exigem pontuações de crédito mínimo mais baixas e, em alguns casos, diminuir os pagamentos iniciais , com a média do pagamento inicial oscilando em torno de 3,5 por cento. Este programa foi criado para ajudar pessoas que, de outra forma, não se qualificariam para uma hipoteca tradicional.
USDA Mortgage
Um empréstimo do USDA, que é apoiado pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos como parte de seu programa de Empréstimo para Habitação Garantida para Desenvolvimento Rural, pode ser uma excelente opção de compra de casa para comunidades rurais, de acordo com Gwen Chambers , um originador de empréstimo hipotecário com Mote Superior de Hipoteca em Germantown, Tennessee. Esses programas podem oferecer financiamento de até 100%, com a capacidade de obter custos de fechamento pagos pelo vendedor de até 6% do preço de compra.
As taxas dos empréstimos do USDA costumam ser muito competitivas e as taxas são relativamente baixas, explica Chambers. Em minha comunidade, os consumidores costumam considerar os empréstimos do USDA sua escolha de empréstimo.
No entanto, nem todos se qualificam para uma hipoteca do USDA - existem requisitos de população e renda média que apenas algumas áreas podem atender. Você pode determinar se é elegível aqui .
Hipoteca Convencional
Um empréstimo convencional é um tipo de empréstimo hipotecário que não é segurado ou garantido pelo governo, mas sim respaldado por credores privados. Em outras palavras, é o tipo que você pode solicitar no seu banco.
Uma hipoteca convencional pode ainda ser dividida em 'conforme' ou 'não conforme', de acordo com Scott Bergmann com Realty ONE Group Sterling . Um empréstimo conforme segue as regras de empréstimo estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Isso significa que opera por meio de padrões definido pelo governo . Existem diretrizes que regulam o quão grande pode ser o valor do empréstimo, mas permitem que os credores tenham um pouco mais de espaço de manobra quando se trata de pontuação de crédito.
Um empréstimo não conforme, por outro lado, não segue as regras estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Bergmann diz que isso os torna mais benéficos para compradores de casas que já possuíram uma propriedade, mas podem não atender às diretrizes apresentadas por Freddie Mac ou Fannie Mae. Esses empréstimos podem permitir que os mutuários contraiam empréstimos maiores (muito mais elevados do que o limite de US $ 548.250 definido para a maioria dos estados em 2021), mas as taxas de juros normalmente são mais altas. Isso ocorre porque os empréstimos não conformes geralmente vêm com um pouco mais de risco para os credores.
VA hipoteca
Um empréstimo VA é uma opção de hipoteca zero-money-down disponível para veteranos, membros do serviço e cônjuges de militares selecionados, explica Kirkland. Os empréstimos VA são emitidos por credores privados, como uma empresa hipotecária ou banco, e garantidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA).
Se você serviu no exército e deseja comprar uma casa, Bergmann diz que você deve ver o que o Tio Sam pode fazer para ajudá-lo. As taxas de juros são geralmente muito comparáveis às de um empréstimo da FHA, que geralmente são as mais baixas disponíveis, diz ele.
