Dizem que comprar uma casa é o maior investimento que você fará. E, embora o júri esteja decidindo se é sempre o melhor investimento a longo prazo para todos, é importante aprender a linguagem para que você esteja lidando com esta grande decisão - e o dinheiro que a acompanha - com sabedoria.
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Uma das coisas mais importantes que você deve saber sobre financiamento residencial é o patrimônio líquido. Para detalhar exatamente o que é o patrimônio líquido e por que ele é importante, conversamos com dois especialistas imobiliários. Aqui estão cinco coisas que eles dizem para saber:
1. O que é equidade?
O valor da casa é a diferença entre o valor avaliado de sua casa e o saldo atual da hipoteca, de acordo com Banco da América . Essencialmente, é a parte da casa que você realmente possui, financeiramente, com base no valor que você pagou até agora (não incluindo a quantia paga pelos juros).
Portanto, se sua casa vale $ 300.000 e o saldo da hipoteca atual é de $ 200.000, você pagou $ 100.000 pela hipoteca, o que significa que tem $ 100.000 de patrimônio líquido em sua casa.
2. Existem outras maneiras de medir isso?
Sim, às vezes as pessoas usam um índice de valor de empréstimo (LTV) para expressar o valor do patrimônio líquido em uma casa, de acordo com Banco da América . Aqui está a fórmula básica da relação empréstimo-valor: saldo do empréstimo atual ÷ valor atual avaliado = LTV. Portanto, no cenário mencionado acima, a equação seria: $ 200.000 ÷ $ 300.000 = 0,67. Isso é uma relação empréstimo-valor de 67 por cento.
3. Como você constrói patrimônio?
Existem duas maneiras de construir patrimônio em uma casa, de acordo com o especialista em hipotecas Richard Barenblatt, da GuardHill Financial Corp. na cidade de Nova York: a propriedade se valoriza com o tempo e valerá mais do que o que você pagou. Alternativamente, quando você paga sua hipoteca, você deve menos ao banco. A primeira é a maneira mais comum de fazer isso.
Se você quiser aumentar o patrimônio ainda mais rápido, pode pagar antecipadamente sua hipoteca, o que significa fazer pagamentos extras sobre o saldo do seu empréstimo principal, de acordo com Taxa bancária . Além disso, isso economiza dinheiro com o tempo em juros. No entanto, alguns credores hipotecários penalizam por pagamentos antecipados, por isso certifique-se de verificar as suas letras miúdas.
4. Por que a equidade é importante?
Em primeiro lugar, a maioria dos credores residenciais exige que você pague 20% do patrimônio de sua nova casa na forma de um pagamento inicial. Mutuários que têm menos de 20 por cento de patrimônio em suas propriedades geralmente são obrigados a obter PMI (seguro hipotecário privado), que protege o credor do não pagamento do tomador nessas situações de alto risco, diz Mark A. Hakim, advogado do SSRGA escritório de advocacia. Ou seja, se você não pode pagar uma boa parte da sua casa logo de cara, você é considerado uma perspectiva arriscada, então o credor quer proteção extra para se certificar de que eles não se enrijecerão se você não puder pagar.
Hakim acrescenta que o custo do PMI é adicional e não conta para o pagamento dos juros ou principal de um empréstimo (portanto, não cria qualquer patrimônio) e geralmente pode ser solicitado a ser removido quando o mutuário obtiver mais de 20 percentual de participação acionária em sua propriedade.
5. Quais são os outros usos do home equity?
Quando você pagou uma boa quantia de sua hipoteca e acumulou um patrimônio decente em sua casa, você pode sacar esse dinheiro novamente - seja para financiar uma reforma ou investir em um empreendimento comercial - por meio de um empréstimo de hipoteca (também conhecido como um segunda hipoteca ), linha de crédito de home equity (HELOC) ou um refinanciamento de saque, de acordo com NerdWallet .
Para o primeiro caso, se você ainda tiver uma hipoteca, você basicamente estará pagando um segundo pagamento para o empréstimo da casa própria, de acordo com NerdWallet . Enquanto isso, se você decidir por um refinanciamento de saque, seu empréstimo atual será colocado com um novo prazo, taxa de juros e pagamento mensal.
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