Você economizou uma boa quantidade de dinheiro, ou pelo menos está no caminho certo para isso. Agora, você deve estar se perguntando o que é melhor: investir em imóveis ou colocar seu dinheiro no mercado de ações?
É uma questão com a qual você pode lutar sem parar, já que vários fatores entram em jogo. Ajudando a enquadrar o debate e dar conselhos abaixo estão uma série de especialistas em finanças e imóveis. Aqui estão seis perguntas que eles sugerem que você se pergunte se estiver explorando suas opções de investimento. ( E apenas como um lembrete: essas dicas devem ser o início de uma conversa - antes de tomar qualquer decisão, converse com um profissional para ver o que funciona para você! ):
1. Você está alugando agora?
A primeira chance que você tem de possuir um teto sobre sua cabeça, você deve fazê-lo, diz Michael Tanney, diretor-gerente da empresa com sede em Nova York Wanderlust Wealth Management . A casa deve ser modesta, na melhor das hipóteses. Não é para ser sua casa para sempre.
A vida inevitavelmente lançará algumas dificuldades, diz Tanney. Portanto, ter um teto sobre sua cabeça, com o pagamento de uma hipoteca que você pode pagar, permitirá que você se concentre no que é essencial para sua saúde mental e bem-estar financeiro, diz ele.
Uma advertência, porém: se você mora em uma área como a cidade de Nova York, onde a proporção de aluguel por propriedade está totalmente fora do normal e é mais barato alugar, você não deve se sentir obrigado a possuir, diz Tanney. Ele sugere guardar o dinheiro de cada contracheque como se você estivesse pagando uma hipoteca e fazer com que essa parte seja automaticamente depositada em uma conta de aposentadoria ou investimento todo mês. Esse plano de poupança forçada o ajudará a capitalizar seu dinheiro e aumentar sua riqueza ao longo do tempo, independentemente de como a economia ou o mercado de ações estão se saindo.
No futuro, você terá um pé-de-meia enorme para usar na compra de uma casa, na educação dos filhos ou na sua aposentadoria, diz ele.
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2. Você está procurando sacar a curto ou longo prazo?
Se você está procurando acelerar suas economias (e não tem problema com alguns riscos), ações individuais podem ser o caminho a percorrer. Essas ações, compradas por meio de uma corretora, têm liquidez, o que significa que podem ser vendidas e convertidas em dinheiro rapidamente, ao contrário dos imóveis, ressalta Robert Taylor, um proprietário de imóveis na área de Sacramento, Califórnia, que tem experiência como proprietário e como investidor em ações. Além disso, uma ação de qualidade que está pagando dividendos provavelmente lhe dará um retorno melhor do que uma conta poupança em seu banco. Quando estiver pronto para comprar uma casa própria, você pode vender parte de seu estoque e usá-lo para comprar sua primeira casa, diz ele.
No entanto, se é uma economia de longo prazo, como a aposentadoria, que você está procurando, não precisa necessariamente de liquidez imediata. Ganhar dinheiro com as economias da aposentadoria antes da aposentadoria implicará em uma penalidade do IRS. No entanto, há alguma flexibilidade se você estiver pegando um empréstimo de seu fundo de aposentadoria para comprar sua primeira casa: você pode sacar de seu 401k com uma multa de 10 por cento, tomar um empréstimo a juros baixos de seu 401K ou retirar até $ 10.000 de um Roth IRA sem penalidade (se for sua primeira casa).
O mercado imobiliário também é uma estratégia de longo prazo. Você pode esperar que sua casa ou propriedade valorize lentamente, diz Matt Edstrom, diretor de marketing da GoodLife Home Loans . É preciso estar preparado para morar na casa, ou alugá-la e administrá-la durante o período de valorização, diz ele.
Elliot Bogod , diretor-gerente da Broadway Realty em Nova York, recomenda colocar uma equipe forte em ordem: um corretor de imóveis, advogado imobiliário, corretor de hipotecas e um especialista em títulos imobiliários. Uma estratégia comum? Trabalhar com sua equipe para investir em imóveis em uma área em crescimento, durante um mercado comprador, quando os preços são mais baixos, mas esteja preparado para esperar alguns anos antes de vender, explica ele. Isso poderia trazer um retorno massivo que um mercado de ações não poderia igualar, explica ele. E, é claro, esse método envolve risco financeiro, portanto, converse com um profissional certificado que pode ajudá-lo a decidir se esse caminho é o melhor para você.
3. Quanto dinheiro você tem para investir?
Além de o mercado de ações ser mais líquido do que o mercado imobiliário, as taxas de transação geralmente são mais baixas, destaca Gary Beasley , cofundador da Roofstock , um mercado para investir no setor de aluguel unifamiliar.
Além disso, abrir uma corretora ou conta de aposentadoria e investir em ações não exige muito capital como os imóveis, destaca Edstrom. Um investidor pode entrar no mercado de ações com apenas US $ 100, diz ele.
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As ações são mais voláteis do que os imóveis, portanto, o lucro pode ser gerado mais rapidamente nas ações, mas como são voláteis podem se tornar mais arriscadas para investimentos maiores, diz Edstrom.
Se você estiver disposto a ler sobre tendências de negócios e fazer sua pesquisa, investir no mercado de ações é um bom investimento para a maioria das pessoas, em várias fases da vida, diz ele.
Sim, você pode conseguir dinheiro emprestado a taxas de juros baixas para comprar um imóvel. Mas se você não tem uma grande quantidade de dinheiro economizada para um pagamento inicial, investir seu dinheiro e ver suas economias crescerem pode ser uma opção melhor por enquanto.
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4. Você quer os benefícios fiscais? Você quer construir seu crédito?
Em termos de planejamento de aposentadoria, 401Ks rendem uma média de 5 por cento ao ano, explica Courtney Poulos , proprietário e corretor da ACME Real Estate em Los Angeles, Califórnia. Com os imóveis, o valor sobe com o tempo e, na maioria dos mercados, muito mais dramaticamente do que 5%. Ela aborda os tipos de investimento em seu novo livro, Rompimento! Com o seu aluguel.
Você não apenas pode morar nele, alugá-lo ou aproveitar o imóvel que comprar, mas também recebe benefícios fiscais e de crédito ao longo do caminho, diz ela.
Mas as ações adquiridas por meio de contas com imposto diferido vêm com algumas vantagens fiscais, destaca Scott Cody, especialista em fundos certificados e sócio da Grupo Financeiro Latitude em Denver, Colorado. Você pode deduzir impostos sobre as contribuições feitas para certas contas de ações, incluindo as seguintes: 401k, 403b, 457, IRAs, planos de poupança 529 para faculdade e contas de poupança de saúde. Quanto ao Roth IRAS, você não tem dedução de imposto, mas o crescimento e a valorização são tributados diferidos e os saques são isentos de impostos.
Embora uma residência principal possa esperar, você deve começar a economizar para a aposentadoria o mais rápido possível, diz ele. Idealmente, você teria começado depois do ensino médio ou da faculdade - mas não há melhor momento para começar do que agora.
Mais uma coisa a considerar: em termos de crédito, um hipoteca permite que você estabeleça um longo histórico de crédito, e fazer pagamentos mensais dentro do prazo pode contribuir para uma boa pontuação de crédito.
5. Com que frequência você planeja se mudar?
Existem muitas razões sólidas para não comprar uma casa. Comprar uma casa não é necessariamente um bom investimento para aqueles que buscam flexibilidade em suas vidas e carreiras para mudar de cidade, mudar de emprego ou aumentar suas famílias, explica Beasley. Existem custos de transação associados à compra e venda de uma casa, bem como à mudança, ressalta. O aluguel pode ser uma ótima opção para pessoas que não querem fazer um orçamento para reparos ou estão muito ocupadas para cuidar de uma propriedade, Beasley aponta.
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6. Você consegue tolerar a volatilidade?
O mercado imobiliário está mais estável do que o mercado de ações, diz Daniela Andreevska, diretora de marketing da Mashvisor, uma empresa de análise de dados imobiliários. Embora haja altos e baixos ocasionais no mercado imobiliário, a tendência geral é sempre de alta, diz ela. Mesmo depois de um crash semelhante ao de 2008, o mercado imobiliário deve voltar e se recuperar, diz Andreevska. As pessoas sempre precisarão de casas para morar, e a terra está se tornando cada vez mais escassa.
Além disso, os imóveis para alugar permitem que você ganhe dinheiro tanto no curto prazo por meio da renda (mensal) quanto no longo prazo por meio da valorização, ressalta ela.
O veredito:
Então, investir em imóveis ou no mercado de ações? É muito parecido com determinar se pizza para amantes de carne é melhor do que um supremo vegetariano - isso depende do seu gosto, prioridades e do que está disponível perto de você. De qualquer forma, nem sempre é uma decisão que você deseja tomar por conta própria - converse com um profissional financeiro familiarizado com sua situação para ver o que faz sentido para você e seus objetivos de investimento de curto e longo prazo.
