Se você tem menos de 30 anos, comprar uma casa pode soar como um sonho rebuscado: menos pessoas entre 25 e 34 anos estão comprando casas agora em comparação com as gerações mais velhas nessa idade, de acordo com um Relatório de julho de 2018 do Instituto Urbano. E se você está lidando com dívidas de empréstimos estudantis, pode se sentir particularmente sobrecarregado: de acordo com um relatório de outubro de 2018 da Magnify Money, um site afiliado à LendingTree, famílias da geração Y com dívidas estudantis acumularam, em média, $ 85.289 menos riqueza do que seus pares livres de dívidas.
Mas, apesar disso, muitos millennials estão, de fato, comprando casas. Embora 54% dos compradores de residências urbanas o tenham feito com fundos talentosos, muitas pessoas com menos de 30 anos realizaram o Sonho Americano com seu próprio dinheiro - até mesmo com empréstimos estudantis.
Como eles são tão bons com dinheiro? Em vez de postular, fui direto à fonte: conversei com uma dúzia de pessoas que compraram casas antes dos 30 sobre suas melhores dicas para dinheiro. Aqui, os cinco conselhos mais comuns:
1. Aceite menos do que você pode pagar
Ashley Auwerter era uma mãe solteira de 21 anos quando comprou sua primeira casa por US $ 99.000 em Rapid City, Dakota do Sul, em 2008. Embora o banco lhe dissesse que ela se qualificava para uma hipoteca de US $ 160.000, ela sabia que o preço era alto demais para seu orçamento. Eu não queria odiar o pagamento da minha hipoteca, diz ela.
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É difícil prever a vida, mas tente encontrar um pagamento de hipoteca que deixe espaço para mudanças inesperadas. Alexandra Collins comprou sua primeira casa com o marido em Seattle, Washington, aos 26 anos, quando trabalhava em uma grande empresa de tecnologia. Agora que ela começou seu próprio negócio, a hipoteca de sua casa de $ 433.000 não faz mais sentido para seu orçamento.
Uma grande lição é não ficar preso em uma situação como a que fizemos se você pensa ou sabe que suas circunstâncias vão mudar, diz ela.
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Às vezes, não odiar sua hipoteca significa se contentar com uma casa que seja boa o suficiente. Em 2011, Allison Driscoll, uma corretora de imóveis, e seu marido compraram um condomínio hipotecado por $ 63.000 com 20% de entrada quando ela tinha 23 anos. O casal fez algumas concessões para comprar algo acessível:
As paredes pareciam que alguém havia fumado por 100 anos na casa. Tinta de esponja branca e amarela em tudo, ela diz. Desde então, ela e o marido venderam o condomínio e compraram uma nova casa, usando o lucro do antigo condomínio como parte do pagamento da entrada.
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Beth Jones comprou um fixador de cima da casa aos 25 anos e renovou todo o interior. Agora que a reforma terminou, ela pode aproveitar sua casa e o valor que ela incorporou a ela. Depois que tudo foi feito, eu construí cerca de $ 60.000 no valor de suor. Economizei muito fazendo a renovação da rota, em vez de comprar chave na mão, diz ela.
2. Vale a pena ter um movimento lateral
Muitos dos jovens proprietários com quem conversei trabalharam arduamente em empregos de tempo integral para economizar dinheiro para suas casas.
Liz Enriquez, de Hamilton, Ontário, trabalhou como gerente de mídia social à noite e nos fins de semana após seu emprego de analista de mercado de trabalho. Eu trabalhava de 12 a 14 horas por dia, diz Enriquez. Eu praticamente dobrei minha renda por meio do meu movimento lateral, que agora é meu emprego de tempo integral.
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O trabalho extra valeu a pena. Ela pagou 20% de entrada para comprar sua casa de $ 240.000 em 2016 aos 24 anos.
3. Use cartões de crédito estrategicamente
Embora algumas pessoas possam evitar acumular dívidas no cartão de crédito, muitos dos jovens proprietários que pesquisei disseram que usavam os benefícios dos cartões de crédito para economizar dinheiro mensalmente:
Como mãe solteira, Auwerter às vezes usa cartões de crédito para fazer compras maiores. A única vez que os uso é com uma promoção de APR de 0 por cento, diz ela. Eu pego o total e divido pelos termos promocionais. Então, se fosse 21 meses, eu dividiria por 21 e esse é o meu pagamento mensal.
Lance Cothern, que comprou sua primeira casa aos 24 anos em Panama City Beach, Flórida, compartilha 23 cartões de crédito com sua esposa, mas nunca carrega saldo. Se você tiver disciplina e sabe que não vai usar seu cartão de crédito mais do que pagaria com dinheiro ou cartão de débito, eu diria que vá em frente e aproveite as recompensas oferecidas, diz ele. Recentemente, eles usaram as recompensas para levar o filho em uma viagem gratuita para a Disney World.
4. A dívida do empréstimo estudantil não precisa impedi-lo
Você pode querer pagar seus empréstimos estudantis antes de fazer uma hipoteca, mas muitas pessoas que entrevistei ainda tinham dívidas de empréstimos estudantis quando compraram sua primeira casa. Eles não estão sozinhos: A relatório recente do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA descobriu que as pessoas estão tomando empréstimos da FHA com mais dívidas (presumivelmente aquelas de empréstimos estudantis). Além disso, em junho de 2018, uma análise CoreLogic descobriu que os credores hipotecários convencionais estavam facilitando os requisitos de aprovação em geral.
E embora os empréstimos estudantis possam ser irritantes e caros, eles podem realmente ajudar você a economizar dinheiro em juros de hipotecas ao longo do tempo. Como? Efetuar pagamentos consistentes de empréstimos estudantis realmente ajuda a aumentar sua pontuação de crédito. Por exemplo, Driscoll construiu o dela fazendo pagamentos regulares para seus US $ 75.000 em empréstimos estudantis e mantendo o mesmo cartão de crédito desde a faculdade.
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Cothern não tinha empréstimos estudantis, mas sua esposa acumulou US $ 80.000 em empréstimos estudantis da escola de enfermagem. Usando a regra de que o aluguel deveria ser aproximadamente um terço de sua renda, ele encontrou um aluguel barato e economizou a diferença. Em vez de gastar esse dinheiro em outra coisa, peguei a diferença e coloquei em uma conta de poupança todos os meses, diz ele. Este método o ajudou a economizar o suficiente para o primeiro pagamento de sua casa e fazer pagamentos consistentes para os empréstimos estudantis de sua esposa.
5. Divida as despesas sempre que - e como - possível
Comprar uma casa pode ser assustador - e caro - sozinho. Kate Ziegler, uma corretora de imóveis com sede em Boston, e seu parceiro, Jack Romano, compraram juntos uma casa multifamiliar de quatro unidades em Boston, Massachusetts, quando tinham 28 e 29 anos. Eles mesmos fizeram a maioria das reformas. Mesmo juntos, era muito difícil enfrentar. Não consigo imaginar ter feito nossa primeira compra solteira, diz Ziegler.
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Caroline Schmitz, uma executiva de contas sênior de Nashville, Tennessee, comprou uma casa independente por US $ 198.000, mas seu namorado, Justin, que tinha experiência em construção, ajudou com as reformas. Encontramos uma casa com boa estrutura e uma cozinha ruim e colocamos todos os nossos esforços na renovação da cozinha e do banheiro, onde está a maior parte do patrimônio, diz ela.
Se você não tem um parceiro, o apoio à família também pode ajudá-lo a conseguir a casa própria, mesmo que eles não tenham dinheiro para ajudar com um pagamento inicial. Christina Fowler estava trabalhando como estilista online e fazendo marketing freelance quando comprou sua primeira casa em Sacramento, Califórnia, em 2017, aos 24 anos. Embora ela só tenha sido aprovada para uma casa de $ 180.000, ela acabou comprando uma casa de $ 285.000 porque seus pais co -assinou a hipoteca. Planejo refinanciar para um empréstimo mais convencional sem meus pais assim que puder, diz ela.
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E você também pode tornar sua hipoteca ainda mais acessível reformando sua casa. Lindsay Krämer, uma escritora freelance, e seu marido compraram uma casa multifamiliar de $ 325.000 em 2018 que ajuda-os a pagar a hipoteca . A outra unidade de sua casa de duas unidades em Bloomfield, New Jersey, atualmente é alugada por US $ 1.250. O aluguel que eles pagam basicamente corta o pagamento da nossa hipoteca pela metade, diz ela. Se estivéssemos financiando esta casa sozinhos, seríamos amarrados a cada mês. Não poderíamos salvar.
