Em uma ação de emergência destinada a estimular uma economia atingida pela pandemia do coronavírus, o Federal Reserve cortou seu benchmark taxas de juros para quase zero , o que poderia potencialmente resultar em taxas de juros ainda mais baixas sobre hipotecas.
Isso significa que você - um potencial comprador de uma casa pela primeira vez - deve aproveitar a chance de comprar uma casa? A resposta curta: proceda com cautela. Muita coisa está em jogo na economia agora, dizem os especialistas, e você não deve se sentir pressionado a fazer um grande compromisso financeiro, especialmente se não tiver certeza sobre sua segurança no emprego, pois a pandemia de COVID-19 remodelou a vida americana.
Definitivamente, não é uma oportunidade única em uma geração de comprar, diz Holden Lewis, especialista em residências e hipotecas da NerdWallet . Sempre haverá casas disponíveis para compra. É melhor comprar quando você estiver pessoal e profissionalmente pronto para se estabelecer. Não compre uma casa agora, só porque as taxas de hipoteca estão baixas.
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Então, respirações profundas. Você não precisa ter um grande FOMO, como a Black Friday, se estiver sendo bombardeado com informações sobre as taxas de juros que estão muito baixas, mas não pode se dar ao luxo de se comprometer com o que é provavelmente a maior decisão financeira de sua vida. No entanto, se você está em um lugar financeiramente seguro com uma conta poupança saudável que poderia resistir a uma tempestade financeira (e uma grande tempestade), comprar uma casa agora pode ser vantajoso.
A taxa de hipoteca fixa de 30 anos oscila acima de 3 por cento, a mais baixa em quase 50 anos, explica Andrina Valdes, líder executiva de vendas e CEO da Cornerstone Home Lending, Inc . Quanto mais baixa for a taxa de hipoteca, menor será o pagamento mensal da hipoteca. Então, qualquer pessoa que esteja em cima do muro e pensando em comprar uma casa pode realmente se beneficiar agora, comprando a um preço baixo recorde.
Aqui está o que mais você precisa saber sobre a compra de uma casa no cenário sem precedentes de hoje.
A baixa nas taxas de juros agora
Comecemos pelo princípio: compradores de casas em potencial que estão ouvindo o burburinho sobre taxas de juros de 0 a 0,25 por cento devem saber que taxas de juros de hipotecas provavelmente nunca chegará tão baixo . Em vez disso, a taxa de fundos federais é a taxa que os bancos pagam para tomar dinheiro emprestado durante a noite, e os federais cortaram essa taxa duas vezes nas últimas duas semanas em um esforço para estimular a economia. A taxa de fundos federais, no entanto, afeta os consumidores também, porque os bancos normalmente estendem as taxas mais baixas, o que pode tornar o empréstimo mais barato em tudo, desde hipotecas a empréstimos estudantis e cartões de crédito.
No entanto, as taxas de hipotecas já estão em níveis históricos e próximos. Os proprietários existentes têm aproveitado essas taxas baixas, inundando os credores com pedidos de refinanciamento. À medida que os credores trabalham com um acúmulo de pedidos, a hipoteca de taxa fixa de 30 anos na verdade subiu desde o ponto mais baixo da semana passada, de acordo com Freddie Mac . O relatório de 12 de março do programa de empréstimos patrocinados pelo governo mostra a atual hipoteca de taxa fixa de 30 anos em 3,36 por cento, o que é 0,07 a mais em relação à semana anterior, mas caiu quase um ponto percentual inteiro em relação ao ano anterior.
Vamos fazer as contas, e por uma questão de simplicidade, não adicionar despesas como seguro hipotecário privado ou impostos (você deve fazer um orçamento para esses custos importantes, mas mais sobre isso mais tarde). Se você tiver uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa de 3,36% sobre um empréstimo de $ 300.000, seu pagamento mensal seria de $ 1.324. Se as taxas fossem um ponto percentual mais altas, a 4,36%, seu pagamento mensal no mesmo empréstimo seria de $ 1.495, ou $ 171 a mais.
Há outra coisa que os compradores de casas pela primeira vez podem ignorar: as taxas de juros que você vê nas notícias podem não ser as taxas específicas para as quais você se qualifica, diz Guy Troxler, diretor de crédito da Centros de empréstimo FedHome .
Muitas coisas podem impactar sua taxa de juros específica, como seu crédito, renda, o tipo de casa que você está comprando e o valor do seu pagamento inicial, diz ele. Portanto, embora as taxas de juros das hipotecas fixas de 30 anos estejam em 3,36% agora, você pode não se qualificar para uma taxa tão baixa.
Patrick Boyaggi, CEO do mercado de empréstimos hipotecários Possuir , explica que, sim, embora as taxas de juros sejam mais baixas, os padrões de subscrição de hipotecas permanecem altos e em alguns casos, estão apertando, especialmente para muitos compradores de casa pela primeira vez . Tudo isso torna mais difícil conseguir o financiamento necessário para comprar uma casa.
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Comprar uma casa em um momento de distanciamento social
Outro desafio que os compradores de residências pela primeira vez podem encontrar é o baixo estoque, especialmente no mercado doméstico inicial. Por um lado, as taxas são baixas tornando os pagamentos mais acessíveis, mas menos casas no mercado podem fazer com que os preços das casas fiquem um pouco mais altos do que o normal, aponta o corretor Mark Brace com Brace Homes da Berkshire Hathaway em Michigan.
Ainda assim, com tantas pessoas distanciando-se socialmente e colocando-se em quarentena durante o surto do coronavírus, reuniões como casas abertas e exibições se tornarão menos frequentes. Aqueles que não precisam vender suas casas imediatamente podem tirar suas propriedades do mercado por um tempo e ver o que acontece, enquanto aqueles que precisam vender imediatamente podem baixar os preços, antecipa Christina Leavenworth , um corretor de imóveis na Flórida.
Isso não afetará apenas os preços das residências, mas poderá repercutir no mercado de aluguel por temporada. Se os viajantes continuarem a cancelar seus planos, os proprietários de aluguel de casas de férias podem ter dificuldade em manter o controle de suas despesas e podemos ver essas casas chegarem ao mercado a preços mais baixos, diz Leavenworth.
Se os preços caírem, em conjunto com taxas de juros baixas recordes, pode ser aquela oportunidade de compra única na vida, diz ela. Mas agora, é apenas um jogo de esperar para ver.
E se um grande número de compradores adiar a busca por uma casa por alguns meses, isso tornará o ano antes ocupado mercado de primavera menos competitivo em geral. Este é outro sinal de sorte para aqueles que planejam manter o curso.
Avaliação da estabilidade financeira
A pandemia de coronavírus sem dúvida causou muita ansiedade financeira, com mais da metade dos empregos americanos em risco alto ou moderado, de acordo com um relatório da Moody Analytics citado pela CNN . Os americanos estão preocupados com a redução do horário de trabalho, demissões e o fechamento total de suas empresas.
A incerteza dos mercados financeiros é um fator que contribui para as baixas taxas de hipotecas que estamos observando, diz Troxler.
É provável que as taxas de hipotecas aumentem assim que a incerteza sobre esta pandemia passar, diz ele. Por exemplo, após o desenvolvimento de uma vacina ou após a contenção ou os protocolos de tratamento se mostrarem eficazes.
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Quando se trata de adiantamentos, Boyaggi diz que os compradores com pelo menos 10% de adiantamento estão em uma boa posição para considerar a compra de uma casa.
No entanto, se você está planejando usar um programa de empréstimo com baixa entrada, pode esperar para ver como o mercado imobiliário é impactado pelo COVID-19, diz ele. Se você baixar apenas 3% e os preços dos imóveis se depreciarem em mais de 3%, você pode se ver debaixo d'água. Se você está comprando sua casa para o longo prazo - mais de 10 anos -, porém, as flutuações do preço da casa no curto prazo se tornam um fator menor.
Mesmo se você tiver uma sensação de segurança no emprego em meio à pandemia e uma grande entrada pronta, há algumas coisas que você deve considerar ao pesar se agora é realmente o momento certo para comprar. Geralmente, os custos de habitação - que incluem não apenas sua hipoteca, mas também impostos, seguros, serviços públicos, taxas de manutenção, taxas de associação do proprietário - não devem exceder mais de 35 por cento de seu salário líquido para se sentir mais confortável financeiramente, diz Certified Planejador profissional Cynthia Meyer .
Se você tiver um bom crédito, é provável que um credor hipotecário esteja disposto a lhe emprestar mais, mas isso não significa que você precise pedir tanto emprestado, diz ela.
Outra dica de Meyer: considere hackeamento de casa comprando uma pequena propriedade multifamiliar, morando em uma unidade e alugando o restante. Você também pode alugar um quarto vago em sua nova casa ou condomínio, o que pode ser mais fácil para compradores que não têm filhos, e a renda extra ajudará a pagar sua hipoteca e lhe dará outra fonte de renda durante uma recessão.
Para se sentir confiante em sua decisão, pode ser melhor não apenas conversar com um credor, mas também trabalhar com um planejador financeiro para determinar se comprar uma casa agora faz sentido financeiro para sua posição específica.
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